Una delle peggiori esperienze per un proprietario di casa è presentare una richiesta di risarcimento all’assicurazione sulla casa solo per sentirsi dire che non è coperta. Dopo anni passati a pagare premi, la compagnia assicurativa non fornisce i servizi quando ce n’è più bisogno. Che delusione.
Questa disconnessione avviene perché raramente ci prendiamo il tempo per rivedere le nostre polizze assicurative sulla casa ogni anno. Con termini confusi come valore in contanti effettivo (ACV) e valore del costo di sostituzione (RCV), è facile sentirsi sopraffatti e ignorare i dettagli.
Ma come Samurai finanziario, è fondamentale essere sempre preparati al peggio. Che si tratti di saperlo fare proteggi la tua famiglia da un’invasione domestica, avvistando a truffa inscenata di collisioni automobilisticheo anticipando le politiche che il tuo prossimo sindaco potrebbe promuovere, essere preparati ti consente di andare avanti, indipendentemente dalla sfida.
Una revisione della polizza assicurativa sulla casa
Rivediamo alcune nozioni di base sull’assicurazione sulla casa. Se hai un mutuo, la tua banca ti richiede di avere un’assicurazione, che paghi. Tuttavia, se possiedi la tua casa a titolo definitivo, lo sei non sono legalmente obbligati a mantenere la copertura.
Di seguito è riportato un esempio di istantanea del costo di una polizza assicurativa sulla casa $ 3.900 all’annoe analizzerò ciascun elemento.
Copertura dell’abitazione (Copertura A, $ 1.771.000)
La copertura dell’abitazione è l’importo necessario per riparare o ricostruire la tua casa. In questo esempio, la copertura abitativa è di $ 1.771.000 per una casa di 4.800 piedi quadrati, che si traduce in $ 369 per piede quadrato. È importante fare questo calcolo e confrontarlo con l’attuale costo di costruzione nella tua zona.
A San Francisco, 369 dollari per piede quadrato è basso, ma è probabilmente più che sufficiente in posti come Little Rock, Arkansas. Secondo Farmer’s Insurance, lo standard del settore è più vicino $ 602 per piede quadrato a San Francisco. Chiedi al tuo agente assicurativo sulla casa qual è lo standard della tua città.
Se vivi in una zona in cui il valore degli immobili e i costi di costruzione sono in aumento, la copertura della tua abitazione potrebbe gradualmente diventare insufficiente. Alcune compagnie assicurative adeguano automaticamente la copertura ogni pochi anni, ma in molti casi dovrai garantire in modo proattivo che l’importo della copertura sia accurato.
Di seguito è riportato un dettaglio di come sono arrivati alla copertura dell’abitazione di $ 1.771.000. Questa suddivisione fornisce anche approfondimenti sul costo elevato della ristrutturazione una casa intatta.
Beni personali (copertura C, $ 708.400)
L’assicurazione sulla proprietà personale copre i tuoi effetti personali: mobili, dispositivi elettronici, elettrodomestici, vestiti e qualsiasi altra cosa che cadrebbe fuori dalla tua casa se la capovolgessi. In questo esempio, la copertura della proprietà personale è di $ 708.400, ovvero il 40% della copertura dell’abitazione. Si tratta di una somma notevole! Molte polizze stabiliscono la copertura della proprietà personale come percentuale della copertura dell’abitazione, spesso con il 40% come minimo.
Questo approccio offre uno sguardo interessante sulla cultura del consumo statunitense. Le compagnie di assicurazione basano queste percentuali su milioni di sinistri passati per stabilire una base di riferimento.
Personalmente, trovo eccessivi $ 708.400 per le mie cose. Oltre agli oggetti da collezione (monete, libricimeli sportivi) e foto di famiglia, non c’è molto valore in casa mia. Non possediamo mobili di design o opere d’arte costose. Quindi, se un ladro prendesse di mira casa mia, rimarrebbe deluso.
Per coloro che seguono a stile di vita minimalistacome molti appassionati frugali della finanza personale, questa copertura potrebbe sembrare troppo alta.
Strutture separate (copertura B, $ 88.550)
Questo copre i costi di riparazione o ricostruzione di strutture sulla tua proprietà diverse dalla casa principale, come recinzioni, un fienile o un garage indipendente. È importante chiarire con il tuo agente se un garage annesso senza spazio abitativo conta come struttura separata. Nella maggior parte dei casi, dovrebbe essere considerata parte dell’abitazione principale.
Responsabilità personale (copertura E, $ 300.000)
La copertura della responsabilità personale ti protegge se qualcuno viene ferito nella tua proprietà o se sei legalmente responsabile per danni alla proprietà di un’altra persona. Ecco alcuni esempi di ciò che potrebbe coprire:
- Un ospite cade dalle tue scale
- Tuo figlio rompe il vaso di un vicino
- Un fattorino scivola sul marciapiede e si rompe un braccio
- Il tuo cane morde un vicino
- Un albero cade e danneggia la proprietà di un vicino
Per coloro che si intrattengono spesso a casa, la copertura della responsabilità personale è fondamentale. In questo esempio, la polizza include $ 300.000 di copertura di responsabilità, il che sembra ragionevole. Tuttavia, se organizzi una grande festa e il tuo balcone crolla, quei $ 300.000 potrebbero essere rapidamente esauriti.
Copertura per perdita di utilizzo (Copertura D, $ 177.100)
La copertura per la perdita d’uso è essenziale perché avrai bisogno di un posto dove vivere se la tua casa diventa inabitabile. A seconda della posizione, potrebbero essere necessari anni per ottenere i permessi e ricostruire.
Per calcolare le tue esigenze, stima l’affitto mensile per una casa comparabile, moltiplica per il tempo necessario per la ricostruzione, quindi aggiungi il 50% poiché la costruzione spesso richiede più tempo del previsto.
Ad esempio, se affittare una casa simile costa $ 5.000 al mese e prevedi una ristrutturazione di 12 mesi, moltiplica $ 5.000 per 18 mesi per ottenere $ 90.000. Per la distruzione totale, pianifica 24-30 mesi di affitto altrove.
In questa polizza assicurativa sulla casa, la copertura D rappresenta il 10% della copertura dell’abitazione.
Pagamenti medici (copertura F, $ 1.000)
La copertura dei pagamenti medici si prende cura delle spese mediche ragionevoli per gli ospiti feriti accidentalmente nella tua proprietà. Può coprire le spese mediche, i viaggi in ambulanza, i punti di sutura, le radiografie e altro ancora. Questa copertura è progettata per offrire a risoluzione rapida di lesioni minori, evitare azioni legali e mostrare buona volontà. Non si applica a te, ai tuoi familiari o agli infortuni legati alle attività lavorative.
Il limite massimo è in genere $ 5.000, ma spesso puoi aumentarlo. In questo esempio, la copertura dei pagamenti medici è di soli $ 1.000, che potresti voler aumentare.
Franchigie dell’assicurazione sulla casa: importante sapere!
Il proprietario di una casa deve pagare una franchigia prima che la compagnia assicurativa paghi un sinistro. Le franchigie ammontano solitamente all’1%-10% della copertura dell’abitazione (Copertura A). Più alta è la franchigia, più bassi saranno i premi e viceversa.
Esaminiamo la franchigia per questa politica.
La copertura di responsabilità (Copertura E) con una franchigia di $ 0 significa che non paghi di tasca tua per le richieste di risarcimento. Ad esempio, se qualcuno scivola e cade sulla tua proprietà e ti fa causa, la polizza coprirà fino a $ 300.000 senza alcuna franchigia. L’assicurazione paga il sinistro fino al limite di copertura indicato nella polizza.
Questa polizza assicurativa sulla casa prevede una franchigia di $ 88.550 per ogni richiesta di risarcimento prevista dalla Copertura abitazione (Copertura A). Se si verifica una perdita, questa deve superare $ 88.550 affinché la copertura venga applicata. Ad esempio, se un incendio provoca danni per 120.000 dollari, l’assicurazione coprirà 31.450 dollari, mentre tu pagherai i primi 88.550 dollari.
Punto di azione importante sulle franchigie
Le compagnie assicurative spesso fissano una franchigia predefinita quando quotano una polizza. È essenziale chiedere come cambia il premio a diversi livelli di franchigia, che vanno dall’1% al 10% della copertura dell’abitazione. Il tuo obiettivo è trovare la giusta copertura al giusto costo.
Ad esempio, se sei tra i Il 40% dei proprietari di casa in America non ha un mutuoe la tua residenza principale rappresenta solo il 20% del tuo patrimonio netto, potresti non aver bisogno di una copertura estesa. Potresti aumentare la franchigia al 10% della copertura dell’abitazione, che in questo caso sarebbe di $ 177.100. Ciò potrebbe ridurre il premio da $ 3.900 a $ 2.900. La decisione si riduce a se il risparmio di $ 1.000 all’anno vale il costo vivo più elevato per i sinistri.
Optare per una franchigia elevata fornisce essenzialmente una copertura in caso di catastrofe. Se vivi in una zona senza storia di catastrofi frequenti, questa potrebbe essere una strategia utile. Tuttavia, se nella vostra regione si verificano regolarmente catastrofi, potreste preferire una franchigia più bassa nonostante il premio più elevato.
Valore in contanti effettivo rispetto al costo di sostituzione
Quando si risolvono le controversie sulla proprietà, è fondamentale comprendere la differenza tra Valore in contanti effettivo e costo di sostituzione. Quando si presenta un reclamo, è preferibile il costo di sostituzione, poiché la compagnia assicurativa copre il costo corrente per sostituire gli articoli danneggiati. Al contrario, il valore effettivo in contanti tiene conto dell’ammortamento, il che significa che potresti ricevere molto meno.
Ad esempio, questa polizza paga ACV per i materiali del tetto. Se il tuo tetto ha 40 anni, la compagnia assicurativa potrebbe pagare solo il 10% del costo per sostituirlo, mentre la copertura dei costi di sostituzione pagherebbe il 100%.
Secondo Farmer’s Insurance, se mancano documenti che dimostrino che il tetto è stato sostituito negli ultimi 15 anni, la polizza passa automaticamente all’ACV, che può applicarsi anche a recinzioni e altre strutture, risparmiando in definitiva denaro all’assicuratore e costando al proprietario della casa.
Naturalmente, la copertura del costo di sostituzione è più costosa del valore in contanti effettivo. Ecco perché è importante chiedere informazioni sulla differenza di costo. Se hai recentemente ristrutturato la tua casa o sostituito il tetto, optare per la copertura del valore effettivo in contanti potrebbe farti risparmiare denaro.
Ma se la tua casa ha 60 anni, la copertura dei costi di sostituzione potrebbe valere la spesa extra. È come acquistare un nuovo iPhone 16 per sostituire il tuo iPhone 7 danneggiato pagando il costo di sostituzione.
Le richieste di risarcimento più comuni per l’assicurazione sulla casa in California
Ora che conosci tutte le nozioni di base sulla copertura assicurativa sulla casa, ho pensato che sarebbe stato utile condividere le richieste di risarcimento più comuni in California. Le percentuali varieranno da stato a stato, ma almeno queste percentuali ti daranno una buona idea per una copertura e protezione ottimali.
- Danni causati dall’acqua: Il sinistro più frequente, che rappresenta il 56,9% di tutti i sinistri assicurativi dei proprietari di case. Di questi, il 17,44% sono dovuti a perdite idrauliche all’interno delle pareti o dei piatti doccia.
- Danni da vento e grandine: Questi rappresentano quasi il 16% dei sinistri, inclusi danni derivanti dalla caduta di alberi, detriti volanti e danni a recinzioni, tetti e case.
- Altre perdite coperte: Rappresentano il 10,25% dei sinistri e comprendono guasti alle apparecchiature, deterioramenti, danni alle linee di servizio e muri o recinzioni colpiti da veicoli.
- Furti ed effrazioni: Costituiscono il 9,41% delle richieste.
- Incendi: Comprendono il 4,03% dei sinistri, spesso provocando danni significativi dovuti a fulmini o incendi in cucina.
- Lesioni corporali: Il meno comune, pari all’1,16% delle richieste.
Se stai ristrutturando o costruendo una casa, presta molta attenzione all’impianto idraulico. I tubi si erodono e i giunti si guastano. Se il tuo impianto idraulico non viene aggiornato da decenni, è saggio prendere in considerazione una manutenzione preventiva. Nella mia esperienza, i danni causati dall’acqua sono stati di gran lunga il problema più comune. Ho avuto riparare un soffitto a causa di una vasca allagatariparare un’acqua rotta, reinstallare le finestre che perdono e riparare un pozzo di luce che perde.
Ripensando ai danni causati dall’acqua nelle mie case negli ultimi 21 anni, Non avrei presentato una richiesta di risarcimento all’assicurazione per nessuno di loro. Ogni riparazione costa meno della franchigia.
Il costo crescente dell’assicurazione sulla casa
I costi dell’assicurazione sulla casa stanno aumentando a causa di diversi fattori: disastri naturali, aumento dei costi di costruzione, più persone che si trasferiscono in aree ad alto rischio e consolidamento del settore. A livello nazionale, i premi sono aumentati del 34% tra il 2017 e il 2023 e continuano a salire.
Di seguito sono riportati gli stati più costosi per l’assicurazione sulla casa nel 2024, con la Florida in testa con circa 3,5 volte la media nazionale. Sorprendentemente, la California non è tra le prime 10, nonostante l’attenzione che riceve per gli incendi. Questo perché i rischi di incendio sono concentrati in regioni specifiche, come le contee di Sonoma e Napa.
Se stai pensando di acquistare una casa, è fondamentale ottenere un preventivo per l’assicurazione sulla casa in anticipo. Questo ti darà un quadro più chiaro del costo totale della proprietà della casa. Proprio come il costo reale di possedere un’auto comprende manutenzione, tasse, assicurazione ed eventuali biglietti, il costo reale di possedere una casa va oltre il prezzo di acquisto.
Conosci la tua polizza assicurativa sulla casa dentro e fuori
Spero che questo ti dia una panoramica chiara di cosa cercare in una polizza assicurativa sulla casa. Se non sei sicuro di un termine o di una situazione specifica, non esitare a chiedere al tuo agente assicurativo. Proponi vari scenari di richiesta di risarcimento per l’assicurazione sulla casa e chiedi loro di spiegare quanto pagheresti rispetto a quanto coprirebbe la compagnia assicurativa.
Il tuo obiettivo è trovare la polizza più conveniente che protegga adeguatamente uno dei tuoi beni più grandi. Una parte fondamentale del sentirsi sicuri è capire esattamente cosa copre la tua polizza assicurativa sulla casa e cosa no.
Rimanete al sicuro e informati, tutti!
Hai rivisto la tua polizza assicurativa sulla casa di recente? Se sì, hai aggiornato gli importi di copertura? Cosa ne pensi della scelta di una franchigia più bassa rispetto a una franchigia più alta? E prenderesti in considerazione l’idea di rinunciare all’assicurazione sulla casa una volta estinto il mutuo?
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