Un terribile errore di assicurazione sulla vita che mi è costato una fortuna

Alla fine del 2022, io e mia moglie siamo stati finalmente in grado di bloccare le polizze assicurative sulla vita abbinate a un tasso accessibile Politicogenius. Per cinque anni prima, ero preoccupato di non essere stato in grado di essere approvato a un prezzo ragionevole, a causa di un errore che ho commesso visitando un centro di sonno troppo zelante.

Nel 2016, ero stanco di pagare $ 1.800 al mese per un piano di assicurazione sanitaria con UnitedHealthcare e di non averlo mai usato. Non vedevo un medico da anni, quindi quando un nuovo centro di sonno si è aperto nelle vicinanze, ho pensato che avrei potuto anche essere controllato per russare e mettere da usare la mia assicurazione.

Naturalmente, una visita si è trasformata in una batteria completa di test, costando alla mia compagnia assicurativa circa $ 3.800. All’inizio mi sentivo bene: finalmente stavo ottenendo qualcosa per tutti quei premi assicurativi! Ma non lo sapevo, quella visita sarebbe tornata a perseguitarmi. La sfortunata conseguenza di andare dal medico veniva contrassegnato con una questione “legata al sonno”, come l’apnea notturna, che rendeva molto più difficile qualificarsi per un’assicurazione sulla vita a prezzi accessibili in seguito.

Quando ho cercato di rinnovare la mia politica sulla vita a termine 10 anni attraverso USAA nel 2017 all’età di 40 anni, mi hanno citato $ 450/mese—Up dall’originale $ 40/mese. Un ridicolo 11x più alto! No grazie. Guarderò altrove.

I miei primi due errori di assicurazione sulla vita

Il mio primo errore di assicurazione sulla vita reale è andato da un medico prima di rinnovare la mia polizza. Se avessi tenuto una cartella clinica pulita, a disposizione dei fisici di routine, la mia nuova politica sarebbe costata più vicina a $ 120/mese ora che avevo 10 anni in più. Sempre Bloccare una polizza assicurativa a prezzi accessibili prima di vedere il medico per qualsiasi cosa fuori dal solito.

Ma francamente, il Primo L’errore stava ottenendo solo una politica di 10 anni all’età di 36 anni. Avrei dovuto andare per un Mandato di 30 anni all’età di circa 30 anni. Dopo 30 anni, la vita tende a diventare molto più complicata da alloggi e familiari.

Solo un anno dopo, ho eliminato un altro mutuo da 1+ milioni di dollari per acquistare a fissaggio upper. Tre anni dopo, è nato mio figlio. Quando hai figli e debiti, l’assicurazione sulla vita diventa una priorità. Una politica di 30 anni allora mi sarebbe costata circa $ 30/mese, un contratto assoluto col senno di poi.

Almeno sono riuscito a correggere i corsi assicurando una nuova politica a termine di 20 anni e $ 750.000 attraverso PolicyGenius per $ 110/mese nel 2023. Ci hanno abbinato a SBLI, un vettore disposto a sottoscrivere sia io che mia moglie, anche con la mia precedente visita al centro del sonno.

Ma poi ho fatto un altro Errore, lontano dal peggiore di sempre. Mi fa male a scrivere questo, ma come sempre su Samurai finanziari, condivido sia le vittorie che le perdite dolorose per cercare di aiutare quante più persone possibile.

Il peggior errore di assicurazione sulla vita possibile

Mia moglie di recente mi ha chiesto di inviarle la nostra polizza di assicurazione in affitto da USAA perché Wells Fargo, che detiene il nostro mutuo per la proprietà in affitto rimanente, aveva bisogno di una prova di copertura.

Quando ho effettuato l’accesso al mio cruscotto USAA, qualcosa di strano ha attirato la mia attenzione:

“Politica della serie V di livello di livello – $ 1.000.000 per 10 anni.”

Sembrava la mia vecchia politica di vita, quindi ho fatto clic. E poi – wham.

Il numero che è saltato fuori? $ 885,79/mese.

Cosa diavolo? Cosa ci faceva qui? Era una pubblicità o cosa?

Nessuno nella loro mente giusta avrebbe pagato quasi $ 900 al mese per solo una politica di $ 1 milione, a meno che non fossero malati terminali e non avevano altre opzioni. Certamente no.

Ma il terrore iniziò a strisciare. E se avessi pagato tutto questo?

Ho rapidamente effettuato l’accesso al mio conto bancario Citi, dove vengono addebitati i autopay USAA per indagare.

Pagamento inosservato per due anni

Ecco cosa ho scoperto quando ho effettuato l’accesso alla mia banca e ho cercato USAA. E lascia che te lo dica, non andava bene.

Con mio orrore, io avevo Pago oltre $ 800/mese a USAA per almeno 18 mesi consecutivi. Questo è fino a quando la ricerca personalizzata della mia banca mi avrebbe lasciato andare.

Il mio stomaco affondò. Come potrei essere così negligente?

Alla fine del 2022, pensavo di aver detto a USAA i non era disposto Per rinnovare la mia politica sulla vita di 10 anni quando mi hanno citato ~ $ 450/mese, un salto drastico dal mio tasso originale di $ 40/mese.

Allora perché, senza il mio consenso, mi hanno fatto pagare Ancora di più?

Dal momento che la mia politica originale a 10 anni con USAA è scaduta nel gennaio 2023, ho pagato Oltre $ 20.000 In premi a USAA nonostante pensasse che la mia politica fosse terminata!

Il mio punto di ottenere una nuova polizza assicurativa di 20 anni e $ 750.000 Politicogenius Nel 2022 era così che non avrei dovuto pagare il nuovo tasso di $ 450/mese USAA mi ha citato nel 2017. Oh mio.

Come avrei potuto perdere troppo pagamento per così tanto tempo?

Mi sono posto questa domanda più di una dozzina di volte. Ecco cinque motivi:

1. Copertura in bundle: USAA gestisce più linee assicurative per me: proprietà di noleggio, auto, ombrello, preziose proprietà personali – quindi quando un colpo di carica di $ 800+ non ci ho pensato molto.
2. Cicli di fatturazione incoerenti con automobili auto: USAA mi fa chiarire mensilmente, semestralmente e ogni anno attraverso diverse politiche. Ogni volta che ho visto una grande accusa, ho pensato che fosse per un rinnovo trimestrale ombrello o qualcosa di simile.
3. Tempo di cattiva: A volte non vedevo affatto la carica. Se non avessi accesso alla mia banca quella settimana, la transazione è stata sepolta quando ho controllato.
4. Crush Blind: Mi fidavo di USAA per fare la cosa giusta. Non mi è mai passato per la testa che avrebbero continuato la mia politica di vita di 10 anni e mi addebiterebbero 18 volte in più al mese di quanto avessi pagato. Sono stato un cliente fedele per 23 anni.
5. Cuscino del flusso di cassa: Sono fortunato ad avere forti abitudini di risparmio e flusso di cassa solido. La spesa mensile da $ 740– $ 885 per oltre due anni non ha influito sul mio comportamento di spesa. Salvo prima, spendo più tardi, ma il rovescio della medaglia è essere meno attento alle spese.

Nonostante tutto, mi assumo la responsabilità. Nessuno mi ha costretto a impostare il debit automatico. Avrei dovuto essere più diligente nel rivedere regolarmente le mie finanze.

Non aspettarti che il tuo vettore assicurativo ti risponda volontariamente

Dal 2020, ho avuto più conversazioni con il mio fornitore di assicurazioni su proprietà, auto e copertura della vita. Non una volta un rappresentante ha segnalato la mia polizza assicurativa sulla vita o ho chiesto, “Whoa: sei sicuro di voler pagare oltre $ 700 al mese per questo? Vediamo se esiste un’opzione più conveniente che si adatta alla tua situazione.“

Invece, ho ricevuto gusti periodici – etichette e chiamate – che mi hanno fatto aumentare la copertura assicurativa sulla proprietà. Ciò significava coordinare con un valutatore di proprietà, lasciarli entrare e alla fine pagare di più quando la politica si è rinnovata.

Non essere cullato nel pensare che la tua compagnia assicurativa stia attivamente cercando i tuoi migliori interessi finanziari. Il loro compito è proteggerti dal rischio, sì, ma sono anche un’azienda. Una volta impostato il debit automatico, possono raccogliere silenziosamente premi e potresti non accorgersene. Alla fine della giornata, hanno un dovere fiduciario – non per te – ma per i loro azionisti.

È legale per l’assicurazione sulla vita rinnovare automaticamente così?

Alcuni di voi potrebbero avere empatia e si chiedono se alzare il tasso di assicurazione sulla vita di un cliente di 18 volte o più è legale. Purtroppo, la risposta sembra essere sì.

Se la tua polizza originale ha una clausola “Rinnovo garantito” e non si annulla esplicitamente, la compagnia assicurativa può continuare la copertura come un Politica del termine rinnovabile ogni anno (art).

Questo significa:

• Mantieni la tua copertura senza una nuova sottoscrizione
• Ma i premium skychets ogni anno con l’età

La maggior parte delle persone non si rende conto che questa clausola esiste nemmeno. È spesso sepolto in profondità nella stampa fine. Pertanto, un altro passo per tutti noi è leggere a fondo il contratto e porre domande su cose che non capisci. Non fidarti solo del tuo compagno di assicurazione per fare la cosa giusta.

Quindi, tecnicamente, USAA non ha infranto la legge, ma sicuramente non mi hanno fatto alcun favore. Il rappresentante mi ha detto che hanno clienti che pagano questi enormi premi perché semplicemente non riescono a ottenere copertura altrove.

Molti assicurati cadono in questa trappola. Presumono che la politica finisca, o che i premi rimangono piatti. Banca degli assicuratori su tale presupposto di realizzare i massimi profitti.

Quello che ho fatto per cercare di ottenere un rimborso

Non uno per sdraiarsi e essere calpestato avanti e indietro da un elefante da 7 tonnellate, ho deciso di contestare le accuse. Pensavo di aver detto chiaramente USAA nel 2017-2019 che lo farei non Rinnova la politica al tasso quotato di $ 450/mese. Quindi sicuramente non avrei accettato $ 720/mese nel gennaio 2023 e le spese più recenti di $ 886/mese.

Ecco cosa ho fatto

1. Chiamato immediatamente USAA

Spiegato:

• Non sono stato chiaramente informato del passaggio dal termine di livello al mandato rinnovabile annuale (arte)
• Ho rifiutato esplicitamente la loro offerta di rinnovo i
• Ho appena scoperto le spese di $ 885,79/mese
• Sto richiedendo una cancellazione retroattiva e un rimborso completo dei premi addebitati da quando il termine è scaduto

Ho usato un linguaggio fermo ma rispettoso, come:

“Non avrei mai accettato di continuare la copertura a questo ritmo. Mi sento ingannato e vorrei un rimborso per tutti i premi addebitati dopo la scadenza del mio periodo di livello.”

2. Intensificare se necessario o desiderato

Se USAA non fa nulla, ho la possibilità di presentare reclami con:

• Commissario assicurativo del mio stato
• The Better Business Bureau (BBB)
• The Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Queste agenzie seguono i reclami e mettono pressioni sulle aziende per risolvere i problemi.

La mia richiesta di rimborso premium dell’assicurazione sulla vita

Capisco di aver ricevuto copertura durante il periodo in cui stavo pagando i premi. Se avessi acquistato una nuova politica di 20 anni a partire dall’età di 45 anni, mi sarei aspettato di pagare circa $ 150 al mese, o $ 1.800/anno. Riconosco anche che se fossi morto durante questo periodo, USAA probabilmente avrebbe pagato la prestazione di morte da 1 milione di dollari a mia moglie. Per fortuna, sono ancora vivo, quindi eccoci qui.

Detto questo, non sto chiedendo un rimborso completo dei $ 20.000+ che ho pagato. Invece, credo che un rimborso di $ 16.000 sia un compromesso equo ($ 20.000 ho pagato meno i $ 4.000 che sarei stato disposto a pagare per due più anni).

Nessun maschio di 45 anni sano nel 2023 accetterebbe consapevolmente di pagare $ 886/mese per una politica di vita a termine di $ 1 milione. Non è solo troppo caro: è una rapina in autostrada. Mi sento come se USAA mi abbia rapinato per il mio portafoglio e poi mi ha tagliato le gomme all’uscita.

Come ha inizialmente risposto USAA

Quando ho chiamato per la prima volta USAA per spiegare cosa era successo, il rappresentante dell’assicurazione sulla vita con cui ho parlato era sprezzante. Ha detto che non ci sarebbe stato un rimborso e che il meglio che poteva fare era annullare la politica. Ha affermato che USAA aveva inviato una notifica sul rinnovamento-uno che non ho mai visto-e ha aggiunto che alcuni membri continuano a pagare il tasso esorbitante per qualsiasi motivo, che a suo avviso ha giustificato la mancanza di follow-up.

Dopo la chiamata, mi sono seduto in silenzio per circa 20 minuti, sentendomi sconfitto. Poi ho deciso di richiamare, questa volta per richiedere la prova di dove fosse stata inviata la notifica. Perché davvero, una notifica è valida se il cliente non lo vede mai o conferma il loro intento? Non credo. Un’impostazione predefinita che addebita silenziosamente un cliente 18x in più senza conferma esplicita sembra predatoria.

Il secondo rappresentante che ho raggiunto è stato molto più empatico. Ha detto che non avrebbe nemmeno pagato quel premio. Ha spiegato che la notifica era stata inviata al mio centro di messaggi online. Abbastanza sicuro, quando sono tornato a novembre 2022, l’ho finalmente trovato.

Forse era stato inviato un avviso di posta elettronica per farmi sapere che c’era un nuovo messaggio nella mia casella di posta, ma in tal caso, mi sono perso. Per fortuna, questo rappresentante ha preso sul serio le mie preoccupazioni. Ha detto che avrebbe intensificato il problema al suo manager e al “team di difesa dei membri”. Alleluia.

Mi ha assicurato che il team di difesa avrebbe fatto una revisione approfondita, incluso l’ascolto delle nostre chiamate registrate ed esaminare l’intera cronologia dell’account.

Il feedback da USAA dopo le loro indagini

Il rappresentante del team di difesa dei membri è tornato con un’offerta: un credito di premi di due mesi per un totale di $ 1.771,58. È stato un buon primo passo, ma sembrava ancora molto breve. Avevo sperato in un compromesso più ragionevole, qualcosa di più vicino a un credito di $ 16.000.

Quindi il tono si è spostato. Ha notato che dopo aver esaminato i registri delle chiamate risalenti al 2022, non mi ha sentito dire esplicitamente che non volevo rinnovare la politica. Invece, Ha affermato che stavo semplicemente indagando sulle mie opzioni. Per me, dovrebbe avere ha rafforzato il mio caso—Perché chiederei opzioni se avessi intenzione di continuare a pagare un premio esorbitante? Ma lei non era d’accordo.

Così l’ho incoraggiata a scavare più a fondo nei loro registri di chiamata, più indietro nel tempo, per vedere se c’era un record di me che esprimeva chiaramente la mia riluttanza a pagare una fortuna per l’assicurazione sulla vita. Ha concordato e mi ha chiesto di inviare e -mail a qualsiasi informazione di supporto che ho potuto trovare nel frattempo.

Prove che non ero disposto a pagare il premio più elevato

Ho cercato i miei archivi e ho trovato due articoli che avevo scritto che hanno chiaramente documentato la mia lotta per trovare una polizza di assicurazione sulla vita a prezzi accessibili prima che il mio mandato di 10 anni fosse scaduto. Ho inviato entrambi a USAA, completo di date di pubblicazione, per rafforzare la mia posizione.

1. “Converti la vita a termine in un’assicurazione sulla vita permanente per mantenere la tua classe di tariffe“ – Pubblicato il 5 giugno 2020
   Questo post delinea come, dopo che mio figlio è nato nel 2017, ho contattato USAA per esplorare l’estensione della mia politica. Dopo aver subito un esame medico, sono rimasto scioccato nel trovare il mio salto premium da $ 40/mese a $ 450/mese a causa dell’apnea notturna. Ho rifiutato l’offerta, affermando che era troppo costosa e ho chiarito che avrei cercato un’opzione più conveniente.
2. “Come ho finalmente ottenuto una polizza assicurativa sulla vita a prezzi accessibili senza esame medico“ – Pubblicato il 21 dicembre 2021
   Questo articolo descrive in dettaglio come, dopo anni di ricerca, ho finalmente ottenuto una politica a termine di 20 anni e $ 750.000 tramite SBLI per $ 110/mese. Ho notato che ero disposto a trasportare temporaneamente entrambe le politiche, la copertura per un anno, mentre mi preparavo a passare dal piano USAA.

Questi post documentati pubblicamente mostrano il mio intento e gli sforzi per evitare l’assicurazione sulla vita ad alto costo da parte di USAA e dimostrare che non ho mai accettato un rinnovamento così ripido. Potrei solo sperare che aiutino USAA a rivalutare la loro posizione.

Difficile da fidarsi di USAA con le nostre esigenze assicurative più

Sfortunatamente, USAA è tornato da ulteriori indagini e ha affermato che il credito di $ 1.771,58 è stato il migliore che potessero fare. Stavano chiudendo il caso. Ugh.

La cosa più deludente è che, dopo 23 anni come fedele membro USAA, credevo davvero che la società avrebbe fatto bene da me. Ho costantemente pagato i miei premi in tempo e sono stato un cliente responsabile e coinvolto.

La maggior parte delle persone non comprende appieno gli intricati dettagli delle polizze assicurative sulla vita, dei rinnovi e della loro stampa fine. Ho fatto del mio meglio per rimanere informato, eppure mi sento ancora in errore e alla fine ne ho sfruttato. La comunicazione non è efficace se l’altra parte non riceve né riconosce.

Senza una risoluzione più equa, è difficile per me continuare a riposare la mia fiducia in USAA.

L’unico fodera d’argento da questa debacle senza negligenza

Se c’è qualche fodera d’argento, è questo: condividendo la mia storia, spero di impedire ad almeno una persona di cadere nella stessa trappola. Non dare per scontato che la polizza assicurativa sulla vita finisca quando il termine è scaduto, spesso non lo fa. A meno che tu non lo annullasse attivamente, potrebbe essere auto-rinnovato e i premi possono salire alle stelle.

Per tutto questo tempo, ho pensato che fossi un padre e un marito responsabili, per aver fatto soldi e proteggere la mia famiglia nel caso in cui dovessi passare. In realtà, ero uno sciocco negligente che non riusciva a ricontrollare le sue spese.

Di conseguenza, ho effettivamente messo la mia famiglia in una posizione più compromessa a causa del nostro ridotto flusso di cassa mensile. Ho avuto Ho comprato una casa Nel 2023, che ha scaricato la mia liquidità e ha aumentato lo stress per almeno sei mesi.

Il primo anno dopo un acquisto di casa è il tempo più vulnerabile finanziariamente E sicuramente avrei potuto usare quei premi di assicurazione sanitaria in più ~ $ 800/mese in premi di assicurazione sanitaria che non mi rendevo conto che stavo pagando.

Suggerimenti per risparmiare sui premi dell’assicurazione sulla vita

• Sii rumoroso e chiaro sulle tue intenzioni nelle chiamate registrate: non presumere che nulla sarà compreso o notato se non lo dici esplicitamente.
• Rivedi le tue spese mensili. Non lasciare che i difensori delle auto non siano controllate. Se qualcosa si guarda fuori, annulla o indaga immediatamente.
• Blocca una politica di vita di 30 anni intorno ai 30 anni mentre sei ancora giovane e probabilmente più sano per il miglior tasso. Molto probabilmente la tua vita diventerà più complicata e costosa.
• Evita le visite mediche non necessarie prima di richiedere un’assicurazione sulla vita: potrebbero scoprire questioni minori che aumentano il tuo premio.
• Non aspettarti che il tuo vettore assicurativo ti risparmia in modo proattivo. Il loro obiettivo è massimizzare i profitti, non cercare te.
• Se hai avuto problemi di salute, segui un calcio di salute per almeno sei mesi, quindi riapplica per provare a qualificarsi per un tasso migliore.
• Non importa quanto sia male, continua a combattere per proteggere la sicurezza finanziaria della tua famiglia. Nessun altro lo farà per te.

Andando avanti, sto tornando al mio “Mentalità rotta” – Keeping il mio conto corrente magro, come uno studente universitario con un salario minimo. Avere un flusso di cassa extra sembrava bello, ma per me ha allevato compiacenza e pigrizia. Questo finisce ora.

Come punizione per la mia disattenzione, mi impegno a un Sfida senza spese rigorosa Fino a quando non ho compensato i $ 14.228,42 in eccessivi premi di assicurazione sulla vita che ho pagato ($ 20.000 in totale meno il rimborso di $ 1.771,58 e i $ 4.000 che avrei pagato per 26 mesi di copertura). In alternativa, farò il trambusto o farò nuovi investimenti per recuperare $ 14.228,42 in sovraccarico.

Ho già trascorso ore a combattere il mio caso e scrivere questo post e spero che ti aiuti a prendere decisioni di assicurazione sulla vita migliori. Ora è il momento di andare avanti nel modo in cui solo io so come.

Lettori, hai mai attraversato qualcosa di simile con una polizza di assicurazione sulla vita o qualsiasi altro prodotto o servizio? Hai mai scoperto che stavi pagando per qualcosa che non avevi realizzato, grazie all’autoditing o solo a una semplice supervisione? In tal caso, per favore condividi la tua storia in modo che non mi sento l’unico che è stato ingannato dalla disattenzione. Misery ama la compagnia, e forse possiamo imparare un po ‘dagli errori reciproci.

Raccomandazione sulla polizza assicurativa sulla vita

Se hai debito e persone a carico, ottenere un’assicurazione sulla vita è una delle mosse finanziarie più responsabili che puoi fare. Consiglio di dare un’occhiata Politicogeniusun mercato assicurativo di cui mi sono fidato da oltre 10 anni. Inserisci semplicemente le tue esigenze di copertura e PolicyGenius ti abbinerà ai vettori più votati che offrono tariffe competitive.

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