Ottobre 2024 segna un anno da quando ne ho acquistati di più casa costosa potevo permettermelo. Prima dell’acquisto, ho lottato con l’incertezza se l’acquisto di una casa del genere fosse la mossa giusta. Per la maggior parte, una casa è l’acquisto più grande che possano mai fare, portando con sé un mix di eccitazione e preoccupazione.
Alcune persone sono così ansiose di fare la scelta finanziaria sbagliata che finiscono per affittare per sempre. È simile a chi, paralizzato dalla paura del rischio del mercato azionario, detiene troppa liquidità per anni. Decenni dopo, si guardano indietro e vorrebbero aver comprato di più. Se solo lo avessero fatto consultato un consulente di fiducia.
La realtà è che nessun individuo o coppia ha bisogno di più di un monolocale e nessuna famiglia fino a quattro persone ha bisogno di più di un appartamento o una casa con due camere da letto. Eppure, spinto dal ns desiderio di piùspesso acquistiamo molto più del necessario. Ed è allora che possiamo trovarci in enormi difficoltà finanziarie.
In questo post mi propongo di valutare se acquistare una casa di cui non avevo bisogno sia stata una decisione saggia. Voglio aiutarti a decidere se acquistare una casa più bella potrebbe essere la scelta giusta o sbagliata anche per te.
Perché ho comprato una nuova casa di cui non avevo bisogno
Abbiamo comprato la nostra attuale casa perché ci credo momento migliore per possedere la casa più bella che ti puoi permettere è quando hai figli. Con più persone che vivono sotto lo stesso tetto, il valore della casa aumenta man mano che più membri della famiglia ne beneficiano. Anche il costo della casa è ripartito tra più persone. Una volta che i bambini se ne vanno, la probabilità di passare a una casa ancora più bella diminuisce. Se non altro, potresti voler ridimensionare.
Un altro motivo per l’acquisto è stata la mia decisione di concentrarmi maggiormente su decumulo della ricchezza dopo i 45 anni. Dopo 23 anni trascorsi a risparmiare e investire oltre il 50% del mio reddito, volevo iniziare a spendere in modo più intenzionale per cose che potrebbero non portare vantaggi finanziari.
Ecco le mie sincere riflessioni sull’acquisto, suddivise in aspetti finanziari e di stile di vita. Se stai pensando di acquistare una casa che non ti serve, queste riflessioni potrebbero aiutarti a prendere una decisione ottimale.
Ripercussioni finanziarie dell’acquisto di una casa che non ti serve
Esaminiamo innanzitutto le ripercussioni finanziarie dell’acquisto di una casa che non ti serve.
1. Perdere enormi guadagni del mercato azionario
Il problema con la vendita di uno qualsiasi dei tuoi investimenti per acquistare qualcosa è che è molto probabile che perderai ulteriori guadagni. Azioni, immobiliaree altri asset alternativi tendono a continuare ad aumentare di valore nel tempo. È simile all’inflazione: se non compri un paio di scarpe oggi, probabilmente costeranno di più in futuro.
Nella seconda metà del 2024, abbiamo deciso di vendere una quantità significativa di azioni e buoni del Tesoro a pagare in contanti per la nostra casa. Circa il 65% degli acquisti in contanti provenivano da azioni, mentre il 35% da buoni del Tesoro. Dalla chiusura nell’ottobre 2023, l’indice S&P 500 e i titoli tecnologici hanno registrato performance positive incredibilmente bene.
Ho iniziato a pensare a tutte le cose che avrei potuto comprare adesso se avessi resistito: una macchina nuova per sostituire quella di nove anni, molte vacanze in famiglia a Honolulu e le tasse universitarie di entrambi i miei figli per quattro anni! Oh mio Dio, smettila di pensare! Il costo opportunità stava diventando doloroso.
Ma poi ho capito che non tutto è perduto perché ho intenzione di tenere la mia macchina almeno per un altro anno, il che mi dà il tempo di risparmiare per comprarne una nuova. Le nostre vacanze in famiglia possono essere finanziate con il flusso di cassa. Infine, abbiamo già salvato in modo aggressivo in due 529 piani che dovrebbe tenere il passo con l’inflazione.
Considera sempre il potenziale costo opportunità dell’acquisto di una nuova casa. Preparati a perdere i guadagni futuri.
2. Potenziale apprezzamento della casa
Ho comprato la casa quando i tassi ipotecari erano vicini al picco e durante una stagione di acquisti lenta. Da allora, i tassi ipotecari sono diminuiti e la ricchezza delle famiglie è aumentata grazie ad un’economia forte e ai guadagni del mercato azionario.
Sulla base di guerre di offerte che ho visto nella primavera del 2024sospetto che il titolo si sia apprezzato tra l’8% e il 15%, contribuendo a compensare i guadagni che mi sono perso nel mercato azionario. Circa un terzo degli acquisti di case proveniva da titoli del Tesoro a breve scadenza, che dopo un anno avrebbero reso solo il 5% circa.
Il dilemma dell’acquisto di una casa sta nella speranza che l’economia vada bene dopo. Se l’economia rallenta, altri beni potrebbero diminuire più del valore della tua casa, poiché tassi ipotecari più bassi potrebbero aiutare a sostenere i prezzi delle case. In un’economia in crescita, tuttavia, altri investimenti potrebbero superare l’apprezzamento della tua casa.
In definitiva, se hai un lavoro e altri investimenti, vuoi che l’economia ottenga buoni risultati dopo l’acquisto di una casa, nonostante il potenziale di tassi più alti.
3. I portafogli pensionistici continuano a registrare una buona performance
Anche se mi sono perso alcuni guadagni investimenti imponibilii nostri conti pensionistici, come rollover IRA, SEP IRA, Solo 401 (k) e Roth IRA, hanno registrato buoni risultati. Non abbiamo attinto a questi conti per acquistare la casa, consentendo loro di continuare ad aumentare la capitalizzazione come previsto.
L’esperienza rafforza l’importanza di costruire un portafoglio di investimenti imponibili insieme ai conti pensionistici. È il portafoglio imponibile che ti consente di acquistare case o generare reddito passivo per il pensionamento anticipato.
Quando si tratta di investire, compartimentalizza i tuoi investimenti in base a obiettivi specifici. Evita la tentazione di farlo prendere in prestito dal tuo 401(k) per comprare una casa. Lascia che i tuoi investimenti crescano e si aggreghino per gli scopi previsti.
4. Finalmente ho esaurito le mie rimanenti perdite di capitale
Investo in azioni dal 1995, sperimentando alti e bassi significativi lungo il percorso. Sebbene le azioni abbiano prodotto guadagni sostanziali nel corso degli anni, ho anche dovuto affrontare perdite considerevoli.
Quando ero adolescente e ventenne, ero un investitore indisciplinato che giornata scambiata eccessivamente e ha utilizzato il margine per cercare di aumentare i rendimenti. Il mio frequente trading è stato in gran parte guidato dalla testimonianza di così tante fortune perdute: dal fallimento di Dotcom nel 2000 al decennio perduto e alla crisi finanziaria globale iniziata nel 2007. Questi eventi mi hanno reso diffidente nei confronti degli investimenti a lungo termine.
Non è stato fino all’età di 32 anni, nel 2009, dopo il crisi finanziaria globaleche ho lentamente spostato la mia attenzione sugli investimenti a lungo termine. A quel punto mi sentivo sconfitto e mi mancava l’energia per continuare a cercare di superare in astuzia il mercato.
Dopo aver sopportato un altro tumultuoso calo del mercato del 20% nel 2022, nella seconda metà del 2023 ho visto un’opportunità per ridurre i rischi e finalmente acquistare qualcosa che desideravo dall’inizio del 2022. La casa è stata messa in vendita per la prima volta a un prezzo molto più alto nel marzo 2022. Si è contratto al di sopra delle richieste, poi è crollato mentre la preoccupazione travolgeva il mercato quell’anno. Poi è scomparso per 14 mesi prima di riemergere ad un prezzo inferiore.
Tieni un registro delle perdite sugli investimenti azionari. Queste perdite sono preziosi “crediti” per compensare le future plusvalenze quando si vendono azioni. Se non si ottengono plusvalenze in un determinato anno, è possibile utilizzare fino a $ 3.000 di perdite all’anno per ridurre il reddito imponibile.
5. Lo stress è stato intenso per i primi tre mesi dopo l’acquisto
Quasi dimenticavo di includere questo punto, probabilmente perché tendiamo ad avere ricordi selettivi quando si tratta di ricordare le difficoltà. Per i primi tre mesi dopo aver acquistato la nostra casa, ero incredibilmente stressato. Questo stress ha portato all’infelicità e a ulteriori discussioni con mia moglie.
Ero costantemente preoccupato per cosa avrebbe potuto rompersi in casa e quanto sarebbe costato ripararlo. Ero anche preoccupato per potenziali perdite durante la stagione delle piogge invernali, poiché la maggior parte dei danni alla casa sono causati dall’acqua.
Il mio stress mi ha spinto ad intraprendere a lavoro di consulenza part-time a partire dalla fine di novembre 2023 per incrementare il flusso di cassa e aumentare i nostri risparmi. Anche se lavorare per la startup in fase iniziale è stata nel complesso una buona esperienza, ci sono stati anche momenti frustranti.
Se spingi al massimo i limiti per l’acquisto di una casa, probabilmente sperimenterai uno stress significativo anche durante i primi 3-6 mesi, soprattutto se il tuo coniuge non ha un lavoro quotidiano tradizionale. Quando tutta la pressione finanziaria ricade su di te, può sembrare schiacciante.
Per evitare di sentirti sopraffatto, devi seguire tutte e tre le parti del mio Regola 30/30/3 per l’acquisto di casenon solo due, come credevo. Per gli acquirenti esperti che hanno più di 45 anni, my guida al patrimonio netto per l’acquisto di una casa suggerisce di limitare il prezzo di acquisto della casa non necessario a non più del 30% del patrimonio netto.
6. Una casa più bella è un modo significativo per decumulare ricchezza
Se sei un appassionato di finanza personale, probabilmente sei un risparmiatore aggressivo che ama investire. Tuttavia, ad un certo punto, ti renderai conto che continuare a risparmiare e investire in modo così aggressivo può essere controproducente, portandoti a morire con troppo. Ti sveglierai di soprassalto non appena avrai digitato i numeri in a calcolatore della pensione.
Allo stesso tempo, capirai che comprare cose costose non porta una felicità duratura. Certo, l’acquisto di una Porsche 911 Turbo potrebbe entusiasmarti per 6-12 mesi, ma dopo sarà solo un’altra macchina veloce che temi di ammaccare. Lo stesso vale per l’acquisto di una borsa Birkin o di un orologio Patek Philippe: l’acquisizione di beni materiali raramente porta soddisfazione a lungo termine.
Al contrario, l’acquisto di a bella residenza principale può fornire un’enorme soddisfazione a molte persone costringendoti anche a spendere la tua ricchezza. Non solo devi fornire un acconto per la casa, ma devi anche pagare assicurazione sulla casamanutenzione, giardinaggio, utenze e tasse sulla proprietà. Ciascuno di questi pagamenti significa denaro che non è destinato al risparmio e agli investimenti per il futuro.
Esempio di perdita Su un investimento promettente
Poiché ora ho una grossa fattura fiscale sulla proprietà della residenza principale, sono costretto a stare più attento con il mio flusso di cassa. Ho dovuto accumulare molta più liquidità nel mio conto di investimento imponibile, che altrimenti sarebbe stato interamente investito in azioni, immobiliare privatoe capitale di rischio. In un mercato rialzista, ciò significa che sto perdendo potenziali guadagni.
Nello specifico, volevo investire $ 100.000 nel round di finanziamento di Anthropic del primo trimestre del 2024, che ha valutato l’azienda a circa $ 10 miliardi. Sulla base dell’ultimo round di finanziamento di OpenAI nell’ottobre 2024, che ha valutato l’azienda a oltre 150 miliardi di dollari, rispetto a soli 85 miliardi di dollari di otto mesi prima, mi aspetto che Anthropic aumenti il suo prossimo round con una valutazione di oltre 15 miliardi di dollari.
Tuttavia, non ho investito perché non mi sentivo a mio agio ad avere un investimento così concentrato in un’unica società dopo aver acquistato la mia casa. In alternativa, mesi dopo, ho deciso di investire in un fondo di rischio aperto che ha partecipato al suo round di valutazione da 10 miliardi di dollari, con un importo con cui mi sentivo più a mio agio.
Mi sono reso conto di avere un’opportunità di arbitraggio temporale in cui avrei potuto investire in Anthropic mesi dopo alla stessa valutazione, ma prima che il NAV del fondo si rivalutasse potenzialmente al rialzo nel fondo se Anthropic avesse annunciato un nuovo round di finanziamento. L’opportunità di arbitraggio è ancora aperta.
7. Sarai motivato a guadagnare e risparmiare più denaro
Ci sono tre momenti principali nella vita in cui la tua motivazione a guadagnare sarà alle stelle. Il primo è dopo che ti sei diplomato al liceo o all’università e hai bisogno di diventare un adulto indipendente. A causa dell’orgoglio e dell’onore, non farai più affidamento La banca di mamma e papà. Il secondo è quando hai figli: non c’è motivazione più grande per guadagnare. Il terzo è quando acquisti una casa, soprattutto una che mette a dura prova le tue finanze.
Prima dell’acquisto della casa, la mia precedente spinta motivazionale a guadagnare è arrivata a dicembre 2019 quando è nata nostra figlia. Ma proprio come ogni cosa nel corso del tempo, la mia motivazione svanì lentamente. Una volta entrato nel settore del deposito a garanzia, la mia motivazione a fare più soldi è tornata al livello più intenso. Ho anche trovato modi legittimi per farlo ritardare la chiusura del deposito a garanzia per guadagnarmi più tempo prima che le bollette iniziassero a scadere.
Ho cercato lavoro di consulenza, ho esplorato più opportunità di business online e ho corso maggiori rischi con i miei investimenti. I miei investimenti più rischiosi alla fine potrebbero non ripagare, ma il mio desiderio di ricostituire la nostra liquidità mi ha spinto a guadagnare, risparmiare e investire di più. Questo tipo di motivazione sembrava quasi un farmaco miracoloso! Era esilarante sentirsi di nuovo così vivi.
Quando avrai le spalle al muro finanziario, farai tutto il necessario per sopravvivere. La tua mente troverà anche modi ingegnosi per guadagnare più soldi. Alla fine, ricostruirai la tua liquidità e riacquisterai un senso di stabilità finanziaria.
Ripercussioni sullo stile di vita dell’acquisto di una casa che non ti serve
Ora che abbiamo esaminato le implicazioni finanziarie dell’acquisto di una casa di cui non hai bisogno, esaminiamo i vantaggi dello stile di vita.
1. È bello fornire durante una piccola finestra
Quando ho comprato la nostra casa, i nostri figli avevano tre e sei anni. Una delle mie preoccupazioni come padre era il rischio che corressero per strada e venissero investiti da un’auto. A quell’età, i bambini sono spesso pieni di energia e possono essere imprevedibili. Quindi, quando ho trovato a casa accogliente con un cortile recintato, il mio istinto protettivo è andato in overdrive.
Non avevo mai visto una casa con così tanto spazio esterno utilizzabile e una vista per meno di 25 milioni di dollari a San Francisco. Se hai un bambino iperattivo o uno con ADHDapprezzerai il valore di avere molto spazio esterno recintato per giocare in sicurezza.
La finestra affinché i bambini possano godersi veramente lo spazio esterno di una casa è più piccola di quanto pensassi. Quando raggiungono gli otto anni, possono essere coinvolti in varie attività – come calcio, nuoto, ginnastica o tennis – che li tengono occupati dopo la scuola e nei fine settimana. Quando tornano a casa, potrebbero essere troppo stanchi per giocare fuori.
Invece di dare per scontato che lo spazio esterno della tua casa sarà un enorme vantaggio per la fascia di età da 0 a 18 anni, consideralo un grande vantaggio per la fascia di età da 0 a 8 anni. Tutto ciò che va oltre è un bonus.
Come padre, non sono sicuro che ci sia niente di più gratificante che provvedere alla propria famiglia. Ecco una conversazione che ho avuto con mia moglie nel giugno 2023 prima che stipulassimo il contratto.
2. Ricorderai quanto erano facili le cose una volta.
Il pericolo del settore immobiliare è che il desiderio di avere di più non finisce mai finché non lo fai fermare. C’è sempre una casa più bella che puoi comprare e, di questi tempi, le persone acquistano ville da $ 100 a $ 200 milioni a Los Angeles e in Florida. A causa del mio amore per il settore immobiliare, l’ho fatto salito la scala della proprietà in ogni occasione. Tuttavia, questo non è sempre l’ideale per la tua famiglia o le tue finanze.
La nostra casa precedente, anche se molto più piccola, sarebbe stata perfettamente adeguata per una famiglia di quattro persone. Aveva un bella planimetria per i genitori che lavorano a casa. Se io e i nostri figli non avessimo mai visto la nostra casa attuale, non sapremmo cosa ci stiamo perdendo.
Ora devo dedicare del tempo alla gestione della nostra vecchia proprietà, che ora è in affitto. Gli inquilini hanno già rotto il rubinetto della cucina e le pareti sono tutte ammaccate dopo che ho passato un mese a dipingerle meticolosamente. Trascurano anche il cortile.
Se acquisti una casa più bella di cui non hai bisogno, preparati ad affrontare il fastidio di possederla o vendere la tua vecchia casa. Finché c’è amore in famiglia, ai bambini non importa dove vivono.
Sii onesto con te stesso riguardo al fatto che stai acquistando una casa per la tua famiglia o per te stesso. Potresti giustificare l’acquisto dicendo che è il modo migliore per provvedere alla tua famiglia, ma la realtà potrebbe essere che si tratta più di soddisfare il tuo ego.
3. Una volta acquistata una bella casa, le tue vacanze non saranno più così belle
Ti abituerai rapidamente a vivere in una casa più bella, probabilmente entro un anno. Potresti anche chiederti come hai fatto a farcela in un posto più piccolo. Questo è il rischio dell’adattamento edonico.
Lo svantaggio è che una volta che ti sarai abituato a più spazio e comfort, le tue sistemazioni per le vacanze potrebbero non sembrare più adeguate a meno che non le aggiorni.
Ad esempio, se sei abituato a vivere in una casa di 1.800 piedi quadrati, tre camere da letto e due bagni con una famiglia di quattro persone, alloggia in una camera d’albergo di 360 piedi quadrati con un divano letto in vacanza si sentirà angusto. Per mantenere un livello simile di comfort, potrebbe essere necessario pagare il doppio per una suite con una o due camere da letto.
Le nostre due camere da letto, due bagni condominio per vacanze a Lake Tahoe mi sentivo enorme. Ma con ogni successivo aggiornamento della casa primaria, sembra sempre più angusta. Di conseguenza, la mia voglia di salire sul Lago Tahoe è parzialmente diminuita. Anche i bidet No Toto sono una seccatura!
In breve, rinnovare la tua casa può creare pressione per spendere di più vacanze in famiglia per mantenere lo stile di vita a cui sei abituato. Potresti anche finire per aggiornare altre cose nella tua casa per adattarle al costo, ad esempio mobili e opere d’arte.
4. Otterrai soddisfazione dal non perdere tempo
Da quando sono diventato genitore, la velocità del tempo è accelerata man mano che i piccoli si trasformano così rapidamente durante i loro primi 16 anni di vita. Vedere i miei figli ogni giorno mi ricorda di non perdere tempo facendo cose che non mi piacciono. Mi fanno anche dubitare del perché le persone sforzarsi di andare in pensione ricchi quando potevano semplicemente andare in pensione presto.
Tutti i genitori vogliono il meglio per i loro figli, il che crea un tira e molla tra il dedicare il tempo a fare soldi e quello passare il tempo ad allevarli. Uno dei motivi per cui spesso diamo priorità al guadagno piuttosto che al tempo trascorso con i nostri figli è, tra le altre cose, permetterci una casa più bella.
Avrei potuto facilmente aspettare fino al 2030, o 10 anni dopo aver acquistato la nostra casa precedente. Questa era la mia intenzione originale. Tuttavia, dopo aver vissuto la pandemia con un neonato, ho sperimentato un “fanculo, andiamo YOLO“La mentalità cambia nella mia mente. Forse ho anche attraversato una crisi di mezza età perché dopo 10 anni avrei compiuto 53 anni. Non volevo aspettare così tanto prima di aggiornare nuovamente.
Se aspetti troppo a lungo, potresti non fare mai la mossa. Non perdere tempo. Una volta che i tuoi figli compiranno 12 anni, inizieranno a uscire con gli amici al posto tuo. Acquistare una casa di cui non hai bisogno quando saranno più grandi potrebbe sembrare meno gratificante, lasciandoti con una bella casa ma senza nessuno con cui condividerla.
Più poveri finanziariamente, ma più ricchi di soddisfazioni
In definitiva, decidere se acquistare una casa che non ti serve dipende dalle tue priorità. Quando rivedo la mia decisione, vedo che le considerazioni finanziarie superano i fattori legati allo stile di vita con un rapporto di 1,75:1. Tuttavia, credo che i benefici dello stile di vita abbiano più peso.
Se dai priorità al denaro sopra ogni altra cosa, continua a risparmiare e investire in modo aggressivo. Alla fine, accumulerai abbastanza per acquistare più comodamente una casa più bella, se lo desideri. Ma se oggi apprezzi le esperienze e la qualità della vita, potrebbe valere la pena sforzarsi per una casa più bella. È il classico dilemma di quanto vuoi ritardare la gratificazione prima di morire.
Anche se sono finanziariamente più povero per non aver mantenuto tutti i miei investimenti nel mercato azionario, sono più ricco in termini di soddisfazione. Ho colto l’occasione per offrire il miglior stile di vita alla mia famiglia e, finora, i vantaggi superano i svantaggi.
Lettori, avete mai acquistato una casa di cui non vi serviva? Se sì, quali riflessioni e realizzazioni hai avuto da allora? Ci sono altre considerazioni che dovrei includere in questo post?
Investi nel settore immobiliare senza problemi
Il settore immobiliare è la mia asset class preferita per creare ricchezza. Se vuoi investire nel settore immobiliare senza occuparti di inquilini, problemi di manutenzione o agenti assicurativi, dai un’occhiata Raccolta fondi.
Fondata nel 2012, Fundrise gestisce oltre 3,3 miliardi di dollari per quasi 400.000 investitori. L’azienda si concentra su proprietà unifamiliari e plurifamiliari nella Sunbelt, dove le valutazioni immobiliari sono più basse e i tassi massimi sono più alti. Con la Federal Reserve che probabilmente entrerà in un ciclo pluriennale di tagli dei tassi, il potenziale di tassi ipotecari più bassi potrebbe stimolare la domanda.
Investo nel settore immobiliare privato dal 2016 per diversificare il mio portafoglio e generare più reddito passivo. Fundrise è uno sponsor di lunga data di Financial Samurai e fino ad oggi ho investito personalmente oltre $ 270.000 in Fundrise.
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