Risposte FP: dovrai pagare più tasse sul reddito e potresti perdere un po ‘di OAS, ma avrai più soldi in tasca
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Q. Ho compiuto 65 anni nel giugno 2024. Lavoro ancora a tempo pieno e il mio reddito annuo è di circa $ 96.000. Raccolgo anche un beneficio sopravvissuto di $ 389 al mese. Ho lavorato per 20 anni a tempo pieno e vorrei ritardare la raccolta Canada Pension Plan (CPP) E Sicurezza della vecchiaia (OAS) Fino a 70 anni. Inoltre, posso ancora lavorare oltre i 70 anni mentre raccolgo CPP e OAS e quali sarebbero i pro e i contro di farlo? Ho solo circa $ 250.000 in risparmi totali con $ 150.000 di quello in un piano di risparmio pensionistico registrato (RRSP.) Ho anche un mutuo in essere di $ 100.000 sul mio condominio. Non ho una pensione aziendale e dovrò fare affidamento sui miei rendimenti degli investimenti e sui guadagni dell’occupazione per alcuni anni da aggiungere ai risparmi. —Grakks, Sarah
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Risposte FP: Sarah, hai colpito l’età magica di 65 anni quando hai opzioni CPP e OAS. È anche un’età in cui le persone trascorrono più tempo a contemplare la loro mortalità e ciò che vogliono fare. Non so cosa vuoi o cosa costerà, ma posso vedere che stai guardando alcune delle risorse finanziarie che hai e stai cercando di capire come far funzionare le cose. Toccherò il CPP e OASe poi dai qualche pensiero su come trovare un po ‘di soldi e ottenere ciò che vuoi.
Le domande comuni sul CPP all’età di 65 anni sono: dovrei iniziare ora e investirlo o pagare il mio mutuo? Se lo inizio ora, dovrei o non dovrei continuare a contribuire al CPP? È meglio ritardare il CPP per la pensione più grande? Domande simili vengono con l’OAS. Inizia ora e investilo o ritardalo? E come funziona il clawback?
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Sarah, in base a ciò che hai scritto, penso che la decisione CPP e OAS sia abbastanza semplice: ritardare sia a 70 anni o fino a quando non smetti di lavorare, a seconda di quale evento si verifica per primo. Ritardare CPP e OAS e continuare a contribuire al tuo CPP, che non hai massimizzato, ti darà una pensione indicizzata garantita maggiore per la vita. Inoltre, non hai bisogno del reddito extra mentre lavori, anche se dovessi usarlo per pagare Giù il tuo mutuo.
Non preoccuparti di lavorare oltre i 70 anni e di raccogliere CPP e OAS. Non vedo niente di negativo lì. Certo, dovrai pagare più tasse sul reddito e probabilmente ne perderai un po ‘, ma non tutti, del tuo OAS. Ma è importante? Hai più soldi in tasca e ti senti più sicuro e comodo spendere i tuoi soldi e goderti la vita. Mantieni la concentrazione su di te e su ciò che desideri, utilizzando tutte le tue risorse finanziarie per supportare coloro che desiderano.
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A proposito di quello che vuoi, sai quanto costeranno tutti questi desideri? Potresti voler parlare con un pianificatore finanziario per scoprirlo. Una volta che conosci il costo, vedrai il divario tra dove sei oggi e dove vuoi essere. Quindi puoi pensare a come colmare il divario. Il tuo piano sembra essere quello di continuare a lavorare e ritardare CPP e OAS. Non c’è niente di sbagliato in questo se ti piace lavorare, e più a lungo lavori, meno devi salvare. Ma sii consapevole del fatto che un giorno i tuoi risparmi per la pensione potrebbero diventare il tuo risparmio sulla disabilità. Qual è il tuo piano se non sei in grado di continuare a lavorare?
Come ipotesi, il tuo CPP combinato e OAS arriveranno a circa $ 35.000 all’anno all’età di 70 anni, il che è un buon reddito di base completamente indicizzato. Inoltre, hai $ 150.000 in RRSPS, $ 100.000 in un conto non registrato e un condominio con un mutuo da $ 100.000. Hai anche un buon reddito che ti consente di risparmiare un po ‘di denaro.
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Contributi RRSP Potrebbe essere la soluzione migliore. Le detrazioni ti permetteranno di risparmiare più di quanto potresti altrimenti essere in grado di fare e quando preletti il denaro ti troverai in una fascia fiscale inferiore. Potresti essere tentato di ritardare rivendicando la detrazione fino a quando non ricevi il tuo OAS per ridurre le entrate e il back-back. Non. Prendi la detrazione ora e investi i soldi in modo da ottenere la crescita degli investimenti ora perché potresti trovarti in una fascia fiscale più bassa se non stai lavorando oltre i 70 anni.
Prendi in considerazione la possibilità di pagare il mutuo con il tuo account non registrato e quindi aprire una linea di credito garantita rispetto al tuo condominio. Ciò consentirà prelievi esentasse dalla linea di credito per finanziare parte del tuo pensionamento. So che si preferisce non avere debiti in pensione, ma devi lavorare con quello che hai.
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Inoltre, non aggiungerei a un TFSA a meno che tu non riceva una manna finanziaria. Contribuire a un TFSA o pagare il debito ha gli stessi benefici esentasse ed entrambi aumentano il patrimonio netto. Come guida, se il tasso ipotecario è superiore al rendimento TFSA, aumenterai più velocemente il patrimonio netto pagando il mutuo.
Certo, Sarah, puoi sempre vendere il tuo condominio e affittare. Mentre pensi alle cose, considerando tutta la tua ricchezza, la capirai.
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Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, fornisce servizi di pianificazione finanziaria certificata solo a pagamento e prodotti assicurativi tramite Atlantis Financial Inc. e fornisce servizi di consulenza sugli investimenti tramite Allined Capital Partners Inc., che è regolato dal Organizzazione normativa per gli investimenti canadesi. Può essere raggiunto a alnorman@atlanfinancial.ca.
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