Con un patrimonio netto di poco più di 5 milioni di dollari e pensioni a benefici definiti, l’ansia è giustificata o si potrebbe addirittura pensare al pensionamento anticipato?
Recensioni e raccomandazioni sono imparziali e i prodotti vengono selezionati in modo indipendente. Postmedia può guadagnare una commissione di affiliazione dagli acquisti effettuati tramite i collegamenti in questa pagina.
Contenuto dell’articolo
Essendo cresciuto in una famiglia dove il denaro andava e veniva, vivendo in ville per poi nascondere l’argenteria e trasferendosi in motel, Andrew* sta facendo tutto ciò che è in suo potere per garantire che la sua famiglia non incontri mai instabilità finanziaria.
Di conseguenza, lavora sempre. È un imprenditore seriale e ha un lavoro a tempo pieno, senza mai credere pienamente che “ce ne sia abbastanza”. Sua moglie, Karen*, vorrebbe vedere Andrew lavorare meno, riposare più facilmente quando si tratta di soldi e non avere la sensazione che “potremmo perdere tutto in qualsiasi momento”.
Pubblicità 2
Contenuto dell’articolo
“Vorrei che andasse in pensione a 55 anni, ma abbiamo bisogno di conferma che ciò sia possibile”, ha detto Karen, che prevede di continuare a lavorare fino a 60 anni, o anche più tardi, se necessario. “Anche se Andrew ha un’enorme paura di finire sul lastrico, non ha paura di spendere soldi per le cose che contano per noi: viaggi, esperienze, la nostra cabina fronte oceano e l’istruzione. Viviamo bene, nonostante siamo sorprendentemente poveri di soldi”.
Andrew, 52 anni, e Karen, 50, hanno tre figli (due al liceo e uno all’università) e vivere a Vancouver. Andrew guadagna $ 165.000 prima delle tasse dal suo lavoro “giornaliero”. La sua ultima startup tecnologica dovrebbe essere redditizia tra circa un anno, ma al momento non sta generando entrate extra. Se si ritira dal suo lavoro quotidiano a 55 anni, continuerà a lavorare a tempo pieno nell’azienda.
Karen è un’impiegata governativa e guadagna $ 201.000 all’anno prima delle tasse. “Entrambi abbiamo le ‘manette d’oro’ delle pensioni a benefici definiti indicizzate all’inflazione”, ha affermato. Andrew riceverà $ 4.500 al mese se va in pensione all’età di 55 anni e $ 6.800 al mese se va in pensione all’età di 60 anni.
“Quando è il momento giusto per lasciare andare il mio lavoro quotidiano e la pensione e concentrarmi esclusivamente sulla mia impresa imprenditoriale?” chiese Andrea.
Storie principali
Contenuto dell’articolo
Pubblicità 3
Contenuto dell’articolo
Karen riceverà 9.000 dollari al mese all’età di 60 anni se sceglie l’opzione di vita congiunta che continuerà a pagare Andrew in caso di morte, o 10.000 dollari se opta per l’opzione di vita singola. Vorrebbe sapere cosa consiglia l’esperto.
La coppia possiede una casa da 3,2 milioni di dollari a Vancouver con un mutuo da 690.000 dollari al 2,8% da rinnovare nel luglio 2025. Non hanno intenzione di ridimensionarla almeno fino a quando il loro figlio più piccolo non avrà completato gli studi universitari tra sette anni. Possiedono anche una cabina da 1,1 milioni di dollari. Il loro portafoglio di investimenti comprende $ 143.000 Conti di risparmio esentasse$ 462.000 Piani di risparmio previdenziale registrati$ 814.000 in conti congiunti non registrati suddivisi tra due diversi intermediari. “I loro rendimenti sono più o meno gli stessi – in media circa il 7%. Dovremmo consolidarci? Vale la pena pagare commissioni a due diversi broker?” chiese Andrea.
Hanno 108.000 dollari in più Piani di risparmio per l’istruzione registrati ma sono preoccupati se ne avranno abbastanza per tutti e tre i loro figli. Massimizzano i contributi ogni anno ai RESP ma non sono in grado di massimizzare i contributi al TFSA. Le spese mensili totali della famiglia ammontano a poco più di $ 25.000.
Pubblicità 4
Contenuto dell’articolo
La coppia spende circa 500 dollari all’anno per una polizza assicurativa privata sulla vita intera da 700.000 dollari. Andrew ha anche un’indennità in caso di morte finanziata dal datore di lavoro pari a due volte il suo stipendio in caso di morte. Il datore di lavoro di Karen pagherà $ 500.000 alla sua morte.
Una volta in pensione, vorrebbero trascorrere gli inverni in un posto caldo e le estati nella loro baita.
“Cosa dobbiamo fare per aumentare le nostre possibilità di un pensionamento anticipato? Viviamo al di sopra delle nostre possibilità? Dobbiamo stringere la cinghia? Dovremmo attingere agli investimenti per poter ripagare le spese, massimizzare i nostri TFSA o dovremmo mantenere la rotta? Quando dovremmo presentare domanda per CPP e OAS”, ha chiesto Karen.
Cosa dice l’esperto
Con un patrimonio netto di poco più di 5 milioni di dollari e ottime pensioni, Andrew può tranquillamente andare in pensione a 55 anni, soprattutto con Karen che lavora fino a 60 anni, ha affermato Eliott Einarson, pianificatore pensionistico presso Exponent Investment Management con sede a Ottawa. “La sfida qui non è finanziaria, è psicologica. Un piano pensionistico completo può aiutarli ad acquisire chiarezza sulle loro spese, fiducia nel futuro e aiutare Andrew ad andare oltre il profondo impatto che il suo passato ha avuto sui suoi attuali sentimenti riguardo al denaro e al lavoro.
Pubblicità 5
Contenuto dell’articolo
Einarson consiglia alla coppia di chiedere a ciascuna delle due società di intermediazione di creare due piani pensionistici (uno per i 55 anni e uno per i 60 anni, con variabili ragionevoli e prudenti relative ai rendimenti a lungo termine, all’inflazione e alla longevità) da confrontare e quindi consolidare. i loro investimenti con l’intermediazione che fornisce il piano più completo.
“La pianificazione dovrebbe iniziare con un quadro dello stile di vita pensionistico/reddito pensionistico desiderato e una comprensione precisa del budget mensile attuale. Cosa cambierà in termini di spesa? Viaggeranno di più? Quando ridurranno le dimensioni e, realisticamente, quanti soldi potranno investire in quel momento?” disse Einarson. “Se non hanno figli a carico e sono esenti da mutuo, avranno molte meno spese e più da investire per il reddito pensionistico.”
Einarson suggerisce che Andrew e Karen potrebbero probabilmente vivere comodamente con circa 10.000 dollari al netto delle tasse ogni mese – un importo che possono ottenere solo dalle loro pensioni. Un piano pensionistico consentirà loro di avere una visione d’insieme, compresi tutti i redditi pensionistici e i valori patrimoniali di ogni anno nel futuro, nonché il modo in cui i tempi del pensionamento possono influenzarli.
Pubblicità 6
Contenuto dell’articolo
“Andrew non dovrebbe pianificare che le sue attività imprenditoriali siano redditizie una volta in pensione”, ha affermato Einarson.
Decidere quando adottare il CPP e l’OAS dipende dalle loro priorità: vogliono ottenere il massimo dal CPP a lungo termine o prenderlo presto per utilizzare prima meno risorse proprie? “Potrebbero voler rinviare il CPP almeno a 65 per ottenere l’intero importo e indicizzare quella porzione più ampia”.
Einarson ha affermato che dovrebbero massimizzare i loro TFSA anche se ciò significa attingere ai loro fondi non registrati di 814.000 dollari. “Questo potrebbe essere un altro motivo per consolidarsi con una società di investimento: avere un consulente che vede il tuo quadro completo e può darti consigli di conseguenza.”
In conclusione: “È possibile per Andrew andare comodamente in pensione a 55 anni, soprattutto con Karen che lavora fino a 60 anni. La domanda chiave a cui verrà data risposta nel piano è come strutturare al meglio un reddito fiscalmente efficiente per un pensionamento anticipato”.
* I nomi sono stati cambiati per proteggere la privacy.
Aggiungi il nostro sito ai segnalibri e sostieni il nostro giornalismo: Non perdere le notizie economiche che devi sapere: aggiungi financialpost.com ai tuoi segnalibri e iscriviti alla nostra newsletter Qui.
Contenuto dell’articolo
