Per molti canadesi,
cerchiato su un calendario piuttosto che su un concetto. È un momento nel tempo in cui le ore di punta vengono sostituite da lunghe passeggiate sulla spiaggia. Il problema non è che tutti gli anziani vogliono, o è in grado di andare in pensione e alcuni risparmiatori a metà carriera potrebbero prendere un percorso diverso verso la libertà finanziaria.
Indipendenza finanziaria invece della fine del lavoro
Un approccio alternativo potrebbe lavorare per un momento in cui lavori perché vuoi invece perché devi lavorare. Le organizzazioni stanno rispondendo adottando ruoli per anziani e protocolli di assunzione di età, come la pensione graduale e i ruoli modificati.
Se l’occupazione part-time non è un’opzione in un ruolo attuale, cerca uno nuovo. Il lavoro autonomo può essere un’altra opzione. Secondo Statistics Canada, nel 2022, il 27 per cento delle donne canadesi e il 41 % degli uomini canadesi di età compresa tra 65 e 74 anni erano lavoratori autonomi e lavoravano ancora per scelta piuttosto che per necessità.
Modellazione del flusso di cassa
La pianificazione pensionistica riflette spesso l’ipotesi del ciclo di vita, che era un concetto economico sviluppato da Franco Modigliani e Richard Brumberg negli anni ’50. La sua premessa è che i risparmiatori tendono a appianare il loro consumo nel corso della loro vita, risparmiando durante i loro anni di lavoro e dissolvendo o spendendo i loro risparmi, durante la pensione. Si presume che la spesa rimanga stabile e costante. La sua applicazione alla pianificazione del pensionamento tende a includere una fine brusca al lavoro e al risparmio e un passaggio al ridotto risparmi.
È una soluzione semplice per il compito complicato di pianificare finanziariamente la pensione. E di conseguenza, i pianificatori finanziari spesso assumono una spesa costante per tutta la vita di un cliente, con una pensione a piena pena all’età di 60 o 65 anni. Sia i consumatori finanziari che i pianificatori finanziari dovrebbero sfidarsi a vicenda a esaminare diversi modi di accumulare e decumularsi.
La pensione è spesso più variabile, tra cui viaggi all’inizio della pensione, regali ai bambini, ridimensionamento della casa e eredità. O il lavoro part-time può aiutare a integrare la spesa per coloro i cui risparmi non possono mantenere i loro stili di vita.
CPP e OAS
Puoi iniziare il tuo
La pensione di pensionamento tra i 60 e i 70 anni. Gli anziani sani che si aspettano di vivere bene nei loro anni ’80 potrebbero trarre beneficio dal rinvio del loro CPP a 70 anni. Riceveranno meno mesi di pagamenti totali durante la loro vita, ma gli importi di pagamento mensili saranno più alti. Se vivono a metà degli anni ’80 e oltre, il loro risultato finanziario potrebbe essere migliore.
I dipendenti di età pari o superiore a 65 anni devono continuare a contribuire al CPP per impostazione predefinita. Se il loro CPP è massimo in base alla loro storia di contributo, questi contributi non aumenteranno la loro pensione. Tuttavia, potrebbero prendere in considerazione l’idea di avviare il loro CPP a 65 anni. Potrebbero non aver bisogno del reddito, ma i successivi contributi che apportano possono quindi aumentare il loro CPP, con un aggiustamento l’anno successivo. Questo è chiamato un vantaggio post-pensionamento (PRB).
In alternativa, possono rinunciare ai futuri contributi CPP una volta
Approva il modulo CPT30. I dipendenti devono presentare questo modulo e fornire l’approvazione CRA alla propria azienda per fermare i contributi CPP.
Sicurezza della vecchiaia (OAS)
può iniziare già da 65 o fino a 70. Se stai ancora lavorando a 65 e il tuo reddito supera circa $ 93.000, l’OAS sarà soggetto a un’imposta di recupero. Questo clawback di OAS potrebbe negare il vantaggio dell’applicazione a 65. Come il CPP, il suo differimento può essere utile per i pensionati sani che vivono bene fino agli anni ’80. I pagamenti cumulativi a vita possono essere più redditizi, anche dopo aver adeguato il valore del tempo. Ma per i pensionati ad alto reddito che funzionano ancora, candidandosi solo per perdere un po ‘o tutta la loro pensione può rendere il differimento ancora più allettante.
Pianificazione fiscale per un lavoro continuo
I pre-pensionati che pianificano di lavorare oltre l’età della pensione tradizionale hanno considerazioni fiscali uniche. La pianificazione proattiva può ridurre le tasse, massimizzare il reddito pensionistico e aumentare il valore immobiliare.
Piano di risparmio pensionistico registrato (RRSP)
I contributi riducono l’imposta sull’anno in corso. Ma i pensionati che lavorano nei loro anni ’70 potrebbero scoprire che il loro reddito è più alto nei loro anni ’70 rispetto ai 60 anni. Ciò può sorgere a causa di pensioni governative come CPP e OAS all’inizio e anche prelievi obbligatori dal loro RRSP. La maggior parte dei pensionati convertono il loro RRSP in a
Fondo per il reddito pensionistico registrato (RRIF)
con i prelievi minimi che iniziano l’anno, compiono 72 anni. Se gli anziani contribuiscono a un reddito basso nei loro anni ’60 e quindi si ritirano a un reddito più elevato nei loro anni ’70, è comune pagare un’aliquota fiscale su questi prelievi che va dal 15 al 30 % in più pochi anni dopo, in particolare con il clawback testato dei mezzi del loro OAS. Per questo motivo, i contributi RRSP possono portare a una maggiore imposta sulla vita nonostante un rimborso fiscale iniziale in alcune situazioni.
Le persone di età superiore ai 71 anni che non possono più avere un RRSP possono ancora contribuire a un RRSP se il loro coniuge è più giovane e apre un RRSP coniugale. Il collaboratore può avere un’età se il titolare del conto del coniuge ha meno di 72 anni. Qualcuno che ha portato avanti la stanza RRSP o che continua ad accumulare la stanza RRSP dal lavoro dovrebbe valutare se ha senso un contributo di RRSP coniugale.
I titolari di account RRIF possono basare i prelievi sulla loro età o l’età del coniuge. Se un coniuge è più giovane, i prelievi minimi saranno più bassi. Fino al 50 % dei prelievi di RRIF dopo i 65 anni sono considerati i redditi pensionistici ammissibili che possono essere spostati sulle dichiarazioni dei redditi di una coppia tra i coniugi. Questo si chiama divisione del reddito pensionistico e può consentire ai lavoratori ad alto reddito di ridurre il loro reddito RRIF fino al 50 %, avendo invece tassato questo coniuge a basso reddito.
Gli anziani autonomi che sono unici proprietari possono beneficiare dell’incorporazione della loro attività se il loro reddito è significativo. Non è necessario ritirare l’utile aziendale e il differimento fiscale può essere superiore al 40 %. Detto questo, l’incorporazione ha costi legali e contabili, quindi queste spese devono essere confrontate con i potenziali risparmi fiscali.
Pensione involontaria
Il rischio primario con la pianificazione di lavorare bene negli anni ’60 o ’70 è che potresti non essere in grado di scegliere la data di pensionamento. Un dipendente potrebbe essere interrotto come parte di una ristrutturazione.
Per coloro che contano sul lavoro molto più a lungo per motivi finanziari, questo può essere difficile. Per coloro che contano nel farlo per motivi di vita, andare a lavorare al mattino e essere inaspettatamente ritirato alla fine della giornata può essere una pillola dura da deglutire.
Coloro che sono lavoratori autonomi possono essere più in grado di scegliere i tempi della loro pensione, ma le forze economiche o i cambiamenti del settore possono sorprenderli. La salute è un jolly anche per molti anziani, che potrebbero improvvisamente ritrovarsi incapaci di lavorare per ragioni al di fuori del loro controllo.
Alcuni degli anziani più sani e felici che incontro stanno ancora lavorando oltre l’età della pensione tradizionale o dopo il punto in cui potevano permettersi di ritirarsi. Sia per scelta che per necessità, dovremmo essere tutti più aperti al concetto di pensionamento che sembrano diverso rispetto al passato.
Jason Heath è un pianificatore finanziario certificato (CFP) solo a pagamento a pagamento presso Obiettivo Financial Partners Inc. a Toronto. Non vende alcun prodotto finanziario. Può essere raggiunto a jheath@objectivecfp.com.
