Q.
Sono un’infermiera chirurgica di 58 anni in pensione a luglio. Mio
Ci sarà circa $ 55.000 all’anno e inizierà a pagare a settembre. Ho $ 48.000 in non utilizzato
Piano di risparmio pensionistico registrato
(RRSP) Sala di contributo. Dovrei
Nelle mie tasse del 2025? Ho abbastanza salvato per farlo. Oppure, dovrei attenersi a ricaricare il mio
Conto di risparmio esente da tasse
(TFSA)?
—Graks, Richard in Ontario
Risposte FP:
Richard, ci sono alcune cose da considerare quando si decide un contributo RRSP o TFSA. Il posto migliore per iniziare è con una buona comprensione della matematica dietro RRSPS e TFSAS.
Si dice spesso che i contributi RRSP siano apportati con denaro al lordo delle imposte e contributi TFSA con denaro al netto delle imposte. Sebbene sia vero per progettazione, non è vero in base al modo in cui la maggior parte delle persone fornisce contributi RRSP.
La maggior parte delle persone pensa: “Ho $ 10.000, dovrei aggiungerlo al mio RRSP o TFSA?” Se stai aggiungendo al tuo RRSP probabilmente lo farai in tre modi: rabbanirai l’importo (che spiegherò più avanti), reinvestirai il rimborso fiscale o investirai solo $ 10.000.
La tabella di accompagnamento illustra la matematica dietro un contributo di $ 10.000 a un TFSA e tre alternative di contributo RRSP. Suppongo che il contributo completo e il ritiro siano tassati al 30 % e l’investimento iniziale cresce del 100 % nel tempo.
I risultati nel grafico non mostrano alcuna differenza tra TFSA e RRSPS se si sta incassando (al lordo delle imposte) il tuo contributo RRSP. Puoi anche dedurre che se al momento del prelievo si trova in una fascia fiscale inferiore, l’RRSP batte il TFSA e se in una fascia fiscale più alta, il TFSA batte l’RRSP disgustato.
Anche il tavolo evidente è che se non si sta incassando il contributo RRSP, il matematica favorisce un contributo TFSA.
Ridurre il contributo RRSP significa contribuire a un importo pari a quello che dovevi guadagnare prima delle imposte, per avere $ 10.000 nel tuo conto bancario. Ecco la formula Gross Up: $ 10.000/(1-30 per cento (aliquota fiscale marginale)). Per ottenere i $ 4.285 extra puoi prendere in prestito i soldi da un prestatore o da te stesso e poi rimborsalo quando ottieni il rimborso fiscale.
Richard, potresti essere interrogato, se massimizzi il tuo contributo RRSP da $ 48.000 Come puoi incazzare il tuo contributo? Non puoi, ma è ancora importante capire la matematica dietro i contributi. Devi anche guardare gli altri vantaggi di dare contributi RRSP.
RRSPS e TFSA sono entrambi rifugi fiscali. Tuttavia, probabilmente smetterai di guadagnare una sala di contributo RRSP una volta smette di funzionare, mentre ogni anno guadagnerai una sala di contributo TFSA aggiuntiva. Inoltre, questo potrebbe essere il tuo anno di guadagno più alto. Sulla base di ciò potrebbe essere meglio massimizzare il tuo RRSP e quindi utilizzare il rimborso fiscale per ricaricare il tuo TFSA.
Tieni presente che non è necessario richiedere tutto o nessuna delle tue detrazioni fiscali RRSP nell’anno in cui si effettua un contributo RRSP. Il tuo reddito nel 2025 sarà composto da stipendio e pensione e potrebbe essere il tuo anno di guadagno più alto fino a quando non inizi il tuo
(CPP) e
(OAS). Potresti richiedere una detrazione RRSP per portare le tue entrate in cima alla prima fascia fiscale e salvare la detrazione RRSP rimanente per un anno o anni futuro. Se decidi di fare un po ‘di lavoro part-time, le detrazioni RRSP salvate possono essere utili.
Un’altra considerazione è che il denaro all’interno di un RRSP composti esentasse. Il denaro che hai risparmiato per dare il contributo di $ 48.000 potrebbe essere guadagnare interessi tassabili, dividendi o plusvalenze. Più a lungo hai i soldi nel tuo RRSP, più diventa questo vantaggio. Ora, se hai intenzione di spendere $ 48.000 nel prossimo anno o due, potresti voler aggiungere abbastanza al tuo RRSP per portarti in cima alla fascia fiscale inferiore-sul tuo reddito pensionistico-e quindi ricaricare il tuo TFSA con il resto, eventualmente lasciando un po ‘di denaro non registrato.
Richard, come ho già detto in precedenza, RRSPS e TFSAS sono sia rifugi fiscali che gli RRSP hanno una durata limitata rispetto ai TFSA. Se questo è denaro a lungo termine che hai risparmiato per aggiungere al tuo RRSP, potrebbe essere meglio usarlo mentre hai il reddito più elevato e salvare la tua stanza TFSA.
Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, fornisce servizi di pianificazione finanziaria certificata solo a pagamento e prodotti assicurativi tramite Atlantis Financial Inc. e fornisce servizi di consulenza sugli investimenti tramite Allined Capital Partners Inc., che è regolato dal Organizzazione normativa per gli investimenti canadesi. Può essere raggiunto a alnorman@atlanfinancial.ca.
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