Il modo migliore per risparmiare per la pensione dipende dalle tue finanze

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Di Jason Heath, CFP

Se speri in un consiglio azionario, una strategia di trading di opzioni o un consiglio sulle criptovalute, allora questo articolo non fa per te. Non esiste una soluzione miracolosa quando si tratta risparmiare per la pensionené esiste un’unica strategia che funzioni per tutti. Detto questo, spesso esistono modi migliori per risparmiare per ogni individuo, a seconda della situazione finanziaria personale e delle opzioni a sua disposizione. Ecco uno sguardo ad alcune categorie di risparmiatori e alle strategie che hanno maggiori probabilità di condurli alla libertà finanziaria.

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Per chi ha la pensione

Lavoratori con pensione possono avere un percorso meno rischioso verso la pensione rispetto a coloro che risparmiano da soli. Se disponi di un piano pensionistico a prestazione definita, potrebbe avere senso assumersi maggiori rischi con i tuoi risparmi previdenziali. Questo perché la tua pensione è come un’obbligazione e riduce significativamente la variabilità del tuo futuro reddito pensionistico.

Qualcuno con una bassa tolleranza al rischio dovrebbe comunque stare attento. Potrebbe non essere sufficiente ricordare a te stesso che hai una pensione quando i mercati azionari crollano. Se hai un’elevata allocazione azionaria e una bassa tolleranza al rischio e ti fai prendere dal panico quando le azioni scendono, il fatto che tu venda o meno potrebbe non avere importanza. Se vendi, puoi rendere permanente una perdita temporanea e ridurre i futuri risparmi previdenziali. Se resisti ma ti senti davvero a disagio per un lungo periodo, questa ansia potrebbe non valere il compromesso per un gruzzolo di pensione potenzialmente più alto.

Se disponi di una pensione a contribuzione definita o di un piano pensionistico di gruppo, dovresti fare tutto il possibile per contribuire con l’importo massimo soggetto a un contributo integrativo da parte del tuo datore di lavoro. I contributi del datore di lavoro variano generalmente dal 25 al 100% dei contributi dei dipendenti, il che fornisce un enorme ritorno immediato sull’investimento.

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Per i lavoratori autonomi

Se il tuo reddito supera le tue spese e puoi trattenere parte dei tuoi risparmi a livello aziendale, l’incorporazione può accelerare l’accumulo della pensione. La differenza fiscale tra l’aliquota massima dell’imposta personale e l’aliquota dell’imposta sul reddito delle piccole imprese è nell’ordine del 40%, ma varia a seconda della provincia. Ciò può fornire un significativo differimento fiscale. Puoi investire denaro nella tua società o creare una holding separata alla quale puoi trasferire i risparmi aziendali in esenzione fiscale.

Detto questo, la maggior parte degli imprenditori registrati dovrebbe almeno prendere in considerazione la creazione piano di risparmio previdenziale registrato (RRSP) E conto di risparmio esentasse (TFSA) contributi prima di costituire investimenti aziendali.

Chi è un lavoratore autonomo dovrebbe anche considerare la mitigazione del rischio sotto forma di assicurazione per l’invalidità. Se diventi invalido e non puoi lavorare, l’assicurazione per l’invalidità sostituisce una parte del tuo reddito. Ciò può garantire che non sia necessario prelevare anticipatamente il vostro avere di vecchiaia e permettervi di continuare a contribuire al vostro fondo pensione nonostante l’invalidità. Pertanto, mentre il pagamento dei premi dell’assicurazione per l’invalidità riduce leggermente la capacità di risparmio previdenziale, diventare invalidi senza copertura può ridurla in modo significativo.

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Per i lavoratori a basso reddito

Se il tuo reddito è basso, i contributi TFSA potrebbero essere un’opzione migliore rispetto ai contributi RRSP. Il motivo è che il risparmio fiscale sui contributi potrebbe essere modesto rispetto all’imposta dovuta sui futuri prelievi. I prelievi dell’RRSP possono anche ridurre il diritto alle prestazioni federali e provinciali in base al reddito in pensione.

Pertanto, non impostare per impostazione predefinita gli RRSP semplicemente perché hanno la dicitura “pensione” nel nome dell’account. Un TFSA può essere un conto di risparmio previdenziale efficace per tutti i risparmiatori, in particolare quelli a basso reddito.

È anche importante determinare il tuo Piano pensionistico canadese (CPP) E Sicurezza per la vecchiaia (OAS) diritto. CPP e OAS potrebbero non fornire abbastanza soldi per vivere alla maggior parte dei pensionati, ma per un lavoratore a basso reddito con una lunga carriera e un budget pensionistico basso, potrebbe non aver bisogno di risparmiare quanto pensano. Soprattutto se i loro risparmi sono principalmente in conti TFSA, tali fondi, essendo esentasse, possono essere ulteriormente utilizzati.

Per i redditi alti

I contributi RRSP sono ancora probabilmente il miglior strumento pensionistico per i redditi elevati, poiché consentono detrazioni fiscali mentre il reddito è elevato e differiscono la tassazione futura del reddito a un’aliquota fiscale inferiore. Alcuni pensionati si troveranno anche in una fascia fiscale elevata, riducendo i benefici degli RRSP, ma la maggior parte dei pensionati ad alto reddito avrà una vittoria fiscale rinviando parte del loro reddito agli anni d’oro.

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Le coppie con un reddito o un patrimonio differenziale dovrebbero prendere in considerazione la possibilità che il coniuge ad alto reddito contribuisca a un RRSP coniugale a nome del coniuge a reddito più basso. Un coniuge a basso reddito può possedere un RRSP coniugale a cui contribuisce il coniuge ad alto reddito, utilizzando la stanza RRSP di quel contribuente ad alto reddito per richiedere lucrative detrazioni fiscali. In pensione, il coniuge a basso reddito può effettuare prelievi e pagare le imposte sul reddito.

Alcune persone sostengono che la suddivisione del reddito pensionistico sia necessaria fondi pensionistici registrati (RRIF) dall’età di 65 anni annulla il beneficio di un RRSP coniugale. Ma poiché le norme fiscali possono cambiare in qualsiasi momento, un RRSP coniuge può essere una strategia di mitigazione del rischio fiscale per i risparmiatori ad alto reddito che hanno un coniuge o un partner di diritto comune.

Per chi è in buona salute

Quando depositi denaro su un conto di investimento, il conto cresce, così come i futuri prelievi che puoi prelevare dal conto. Quando differisci le pensioni statali come CPP e OAS, queste aumentano per ogni mese in cui ritardi nel riceverle. I concetti sono simili.

Il CPP massimo all’età di 60 anni nel 2024 è di $ 873 al mese. Se qualcuno che compie 60 anni nel 2024 e ha diritto al CPP massimo rinvia la propria pensione all’età di 70 anni, si stima che in quel momento sarà di 2.362 dollari al mese, ipotizzando un’inflazione del 2%. Qualcuno in buona salute con una buona storia familiare che prevede di vivere fino agli 80 o 90 anni potrebbe ricevere un reddito CPP significativamente maggiore nel corso della sua vita ritardando la pensione. I conti sono simili per l’OAS, anche se può iniziare solo all’età di 65 anni. Può anche essere rinviato all’età di 70 anni.

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Rinviare la pensione non significa nemmeno dover continuare a lavorare. Puoi prendere in considerazione la possibilità di attingere ad altri investimenti, riducendo la sequenza dei rischi di rendimento che potrebbero esaurire il tuo gruzzolo se i rendimenti degli investimenti sono scarsi all’inizio del pensionamento. Il differimento della pensione statale può funzionare particolarmente bene per le persone con una bassa tolleranza al rischio di investimento che non hanno altri redditi pensionistici a prestazione definita per proteggersi dal rischio di vivere troppo a lungo.

Riepilogo

Risparmiare per la pensione richiede un approccio articolato. Potresti essere fortunato acquistando azioni di una società mineraria junior o monete di criptovaluta che vanno sulla luna. Ma probabilmente faresti meglio a costruire un portafoglio diversificato e a basso costo con lo stesso rischio che ti senti a tuo agio ad assumere per far crescere la tua ricchezza.

Quindi concentra maggiore attenzione su cose che puoi controllare, come massimizzare i contributi corrispondenti al datore di lavoro, strutturare la tua attività per risparmiare sulle tasse, investire nei conti giusti e inclinare il reddito pensionistico a tuo favore.

Jason Heath è un pianificatore finanziario certificato (CFP) a pagamento e solo consulenza pressoObiettivo Financial Partners Inc.a Toronto. Non vende alcun prodotto finanziario. Può essere raggiunto ajheath@objectivecfp.com .

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