FP Answers: Guadagnando $ 95.000, un 61enne con un mutuo di $ 200.000 e un risparmio di $ 40.000 si chiede come gestire la pensione
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Q. Ho 61 anni e lavoro a tempo pieno guadagnando $ 95.000 all’anno. Ho lavorato a tempo pieno negli ultimi 30 anni e ho ottenuto il massimo Piano pensionistico canadese (CPP) contributi durante quel periodo. Ho un mutuo di $ 200.000, più fatture annuali di $ 25.000. Non ho altri debiti. Inoltre ho pochissimi risparmi. Non ho piano di risparmio previdenziale registrato (RRSP), nessun investimento non registrato e nessun piano pensionistico del datore di lavoro. I miei unici risparmi sono 40.000 dollari che ho in un conto corrente, principalmente per le emergenze e per sostituire la mia macchina di sette anni quando sarà il momento. Dovrei richiedere il CPP adesso e utilizzare i fondi per investire o ripagare il mio mutuo? Dovrei aspettare fino all’età di 65 anni per riscuotere il CPP o più tardi? Ho intenzione di continuare a lavorare almeno fino all’età di 65 anni, ma se necessario potrei lavorare più a lungo nel mio lavoro di gestione. — Noemi
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Risposte FP: Naomi, anche se mi chiedi del CPP, mi chiedo se invece dovresti considerare il Supplemento reddito garantito (GIS). Il GIS è un beneficio pensato per gli anziani a basso reddito, ma è disponibile per chiunque abbia più di 65 anni con un reddito imponibile basso. Esiste una differenza tra reddito basso e reddito imponibile basso. Naomi, pensa a come puoi avere un reddito pensionistico relativamente alto e allo stesso tempo un reddito imponibile basso. Ciò ti consentirà di massimizzare i benefici pensionistici statali.
Le tre principali pensioni a tua disposizione sono la CPP, Sicurezza per la vecchiaia (OAS) e il GIS. Il GIS diventa disponibile una volta avviata la pensione OAS. Si tratta di una pensione supplementare esentasse pensata per le persone con un reddito basso e l’importo che riceverai dipende dal tuo stato civile, dal reddito imponibile e dagli anni trascorsi in Canada. Ecco un collegamento alle tabelle GIS dove troverai una stima di ciò che potresti ricevere. L’importo che può ricevere una persona sola è diverso da quello che può ricevere una coppia.
La tabella allegata mostra la pensione mensile massima che puoi ricevere e la frequenza degli adeguamenti. Il CPP si basa sui contributi e l’OAS si basa sugli anni vissuti in Canada, con un recupero a partire da $ 93.454. Anche il GIS si basa sugli anni trascorsi in Canada, ma anche sul reddito imponibile, e prevede un recupero di 1 dollaro per ogni 2 dollari di reddito. Una singola persona senza reddito imponibile, diverso da quello esente, guadagnerà il GIS massimo. Una volta che il reddito imponibile di una singola persona raggiunge i 22.056 dollari, tutto il GIS viene recuperato. Tieni presente che non puoi sommare tutti e tre i vantaggi insieme e presumere che sia ciò che guadagnerà un anziano senza reddito, perché il CPP causerà un recupero GIS.
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Il reddito imponibile proviene principalmente da interessi, dividendi, plusvalenze, redditi da lavoro dipendente e da locazione e prelievi da fondi pensionistici registrati (RRIF), ma sono previste esenzioni. Le principali esenzioni riguardano il reddito OAS, i primi 5.000 dollari di reddito da lavoro dipendente e il 50% del reddito da lavoro dipendente guadagnato tra 5.000 e 15.000 dollari.
Naomi, facciamo un paio di esempi. Se presumo che il tuo CPP a 65 anni sia di $ 13.000 all’anno e che sia il tuo unico reddito imponibile perché l’OAS è escluso, il tuo GIS sarà di $ 377,52 al mese o $ 4.530 all’anno. E ricorda, l’importo GIS non è imponibile. Il tuo reddito totale al lordo delle imposte con CPP, OAS e GIS è di $ 26.262 e l’importo al netto delle imposte in Ontario è di $ 26.156.
Ora, in un secondo esempio, supponiamo che tu abbia un RRIF da cui prelevi $ 5.000 all’anno. Il tuo GIS verrebbe ora ridotto da 4.530 dollari all’anno a 2.022 dollari all’anno e pagheresti un’imposta aggiuntiva di 323 dollari, per un’aliquota fiscale effettiva del 56,62%. Ora, se invece di prelevare $ 5.000 da un RRIF, guadagnassi $ 5.000 e otterresti l’intero GIS di $ 4.530 perché i primi $ 5.000 di reddito da lavoro dipendente sono esenti dall’equazione di qualificazione.
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Pianificare in base al GIS e al basso reddito imponibile è complicato. Probabilmente la prima domanda da porsi è: vi troverete sempre in una fascia fiscale relativamente bassa? Se la risposta è sì, qual è il modo migliore per risparmiare per il tuo futuro?
Dovresti contribuire ad a conto di risparmio esentasse (TFSA) o un RRSP? La risposta semplice sono i contributi TFSA perché la crescita e i prelievi sono esentasse. In alcuni casi, può avere senso versare i contributi RRSP mentre si lavora ma non richiedere la detrazione finché non si è in pensione, in modo da poter ridurre il proprio reddito e qualificarsi per il GIS.
Consigliato dalla Redazione
Avviare intenzionalmente il CPP in anticipo per creare una pensione più piccola e meno tasse può significare un GIS più grande. Dovresti tenere la tua casa o venderla e affittarla? Mantenerlo significa che puoi prelevare denaro esentasse dal tuo patrimonio immobiliare con una linea di credito o un mutuo inverso, il che potrebbe significare potenzialmente più GIS. Vendere significa investire i proventi e guadagnare interessi imponibili, dividendi e plusvalenze, il che potrebbe significare potenzialmente meno GIS.
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Naomi, in questa fase della pianificazione della preparazione al pensionamento vale la pena considerare una strategia GIS. Nella tua provincia potrebbero essere disponibili anche altri benefici per i redditi bassi. Pianificare attorno al GIS non è facile quando disponi di altre risorse, quindi potresti voler discutere con un pianificatore finanziario.
Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM fornisce servizi di pianificazione finanziaria certificati e prodotti assicurativi a pagamento tramite Atlantis Financial Inc. e fornisce servizi di consulenza sugli investimenti tramite Aligned Capital Partners Inc. (ACPI). ACPI è regolamentata dalla Canadian Investment Regulatory Organization ciro.ca È possibile contattare Allan all’indirizzo alnorman@atlantisfinancial.ca
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