Corinne* con sede in Alberta è stata felicemente ritirata negli ultimi tre anni, ma a 69 anni vuole
Assicurati che i suoi risparmi per il pensionamento dureranno
e potenzialmente finanziare una casa di pensionamento fino alla sua morte.
Negli ultimi 10 anni, Corinne ha dato la priorità al pagamento del debito e al risparmio, aiutando anche i suoi giovani bambini adulti a pagare per l’università, un acconto per una casa e l’acquisto di un nuovo veicolo. Oggi è proprietaria di abitazioni senza mutui e viaggiatore appassionato, spendendo circa $ 10.000 all’anno in viaggio. Mentre si descrive come a suo agio finanziariamente, da quando si è ritirata ha dovuto ridurre $ 15.000 all’anno
Piano di risparmio pensionistico registrato
(RRSP) per aiutare a far fronte alle spese inaspettate e massimizzarle i contributi
Conto di risparmio esente da tasse
(TFSA).
Corinne riceve un reddito netto totale di $ 48.000. Ciò include $ 20.800 in
(CPP) e
(OAS); $ 23.000 da un piano pensionistico a beneficio definito indicizzato all’inflazione; e $ 5.000 da a
Fondo di reddito pensionistico registrato
(RRIF) che è stato convertito da un conto pensionistico bloccato (LIRA). Le sue spese annuali totali sono: $ 43.350 (ciò non include i contributi TFSA).
La casa di Corrine è valutata a $ 650.000. Mentre è aperta al ridimensionamento, il costo di un condominio più commissioni condominiali nella sua area desiderata non rappresenta un risparmio significativo.
Il suo portafoglio di investimenti include: $ 110.000 in contanti e equivalenti in contanti; $ 165.000 in un TFSA investito in fondi comuni di investimento azionari canadesi; $ 320.000 in un RRSP investito in fondi comuni a reddito fisso canadese; $ 2.000 in
Certificati di investimento garantiti
(GICS); e $ 53.000 in una lira investita in fondi comuni di investimento a reddito fisso e azioni ordinarie canadesi. Ha anche una polizza di assicurazione sulla vita di tutta la vita dal suo datore di lavoro del valore di $ 10.000.
Mentre ha lavorato con un pianificatore finanziario della sua banca, riconosce che non ha una chiara comprensione degli investimenti. “Sono investito negli investimenti giusti? Quando dovrei convertire il mio RRSP in un RRIF? Quali sono le implicazioni fiscali del trarre fondi dai miei RRSP e come posso evitare qualsiasi clawback OAS?”
Corinne è anche preoccupata per le attuali condizioni economiche, gli aumenti del costo della vita e la svalutazione del dollaro canadese. “Dovrei ridurre i viaggi e solo un budget per $ 3.000 all’anno? Sarò in grado di permettermi di trasferirmi in una residenza vivente assistita, se necessario?”
Cosa dice l’esperto
L’attenzione di Corinne a vivere all’interno dei suoi mezzi e il pagamento del debito l’ha messo in una posizione finanziaria confortevole e le ha permesso di essere generosa con i suoi figli, fornendo un’eredità precoce, ha affermato Graeme Egan, pianificatore finanziario e gestore di portafoglio che dirige Castlebay Wealth Management Inc. a Vancouver.
“Il suo fondo di reddito pensionistico e di vita non menzionata in questione … piuttosto” lira “? Pagamenti più che coprono le sue spese di soggiorno e gli investimenti di Corinne-in particolare il suo conto in contanti non registrati-possono finanziare il suo budget annuale di viaggio di $ 10.000 per i prossimi due anni fino alla fine dell’anno, quando è tenuta a convertire il suo RRSP in un RRIF.” A quel punto, il suo reddito RRIF dovrebbe coprire in modo sicuro i viaggi e non dovrebbe utilizzare il suo conto in contanti per le spese di soggiorno, ha detto Egan.
“Il suo pagamento RRIF annuale minimo sarà di circa $ 17.000 all’anno (5,28 per cento di saldo corrente $ 320.000) in modo che l’importo aggiunto al suo reddito esistente la avvicinerà alla soglia di clawback OAS di $ 93.000 senza superarlo.”
Mentre il dollaro canadese potrebbe scivolare ulteriormente, Egan ha detto che non c’è molto che possa fare se non tenere dollari o euro. “Avere una certa esposizione azionaria non canadese dovrebbe svolgere un po ‘di difesa nel compensare un dollaro canadese debole.”
Quando si tratta del suo mix di attività complessive, ha raccomandato di investire una parte del suo RRSP in azioni in modo che il suo mix complessivo sia più vicino al 40 % di azioni e al 60 % di reddito fisso – è più conservativo di così attualmente. “Con l’età, il suo mix azionario dovrebbe ridurre al 30 % all’età di 75 e 20 % all’età di 80 anni. Il suo reddito fisso è posto nel conto più adatto: il suo RRSP.”
Per ridurre i suoi costi per la gestione continua degli investimenti, Egan ha affermato che Corinne potrebbe considerare i fondi trattati in scambio (ETF) anziché i fondi comuni di investimento al dettaglio, che possono avere elevati rapporti di spesa di gestione (MERS). Gli ETF hanno generalmente commissioni MER molto più basse. “Ciò le consentirà di pagare meno nelle commissioni di gestione ogni anno e di aiutare a migliorare le prestazioni a lungo termine. Potrebbe essere necessario aprire un conto di intermediazione di sconti TFSA e non RRSP auto-diretto rispettivamente al braccio di intermediazione di sconti della sua banca per investire in ETF. Un modo semplice per corrina di autogestire. ”
Il suo TFSA è per lo più concentrato in Canada. Egan ha affermato di poter prendere in considerazione la diversificazione geograficamente assegnando un terzo ciascuno a azioni canadesi, statunitensi e internazionali, rilevando che i mercati azionari al di fuori del Canada hanno ottenuto risultati migliori a lungo termine.
“Corinne potrebbe investire il saldo in contanti non registrato di $ 110.000 in un ETF di un conto di risparmio ad alto interesse mentre aspetta di passare a una strategia di investimento a più lungo termine per questo denaro. Supponendo che non abbia bisogno di tanta liquidità a lungo termine, potrebbe prendere in considerazione l’idea di investire per il 40 % per cento di denaro in denaro in denaro. Anche il veicolo di investimento che produceva di dividendi ha la possibilità di apprezzare in valore, quando le azioni aumentano. ”
Per quanto riguarda il crescente costo della vita, Egan ha affermato che le pensioni di Corinne (beneficio definito, CPP e OAS) sono tutte indicizzate in un certo senso all’inflazione. “Gli investimenti azionari tendono a tracciare o tenere il passo con l’inflazione, quindi solo la sua parte a reddito fisso non è indicizzata.
“Guardando lungo la strada, probabilmente dovrà vendere la sua proprietà attuale per creare il capitale per generare entrate per poter passare a una residenza vivente assistita.”
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