Con il tragico incendio che si è verificato a Lahaina, Maui, gli uragani che devastano la Florida ogni anno e ora i devastanti incendi della California meridionale, è importante rivedere la polizza assicurativa sulla casa e capire cosa copre e cosa non copre. È inoltre necessario disporre di piani di emergenza nel caso in cui la tua casa vada a fuoco.
Se non lo hai già fatto, chiama la tua compagnia di assicurazione sulla casa per verificare i dettagli della copertura. Non vuoi essere colto sottoassicurato nel caso accada il peggio.
Nel 2017, un lettore di Financial Samurai di nome EJ ha perso la sua casa a causa del Fuoco di Tubbs nel nord della California. L’incendio è stato appiccato da un impianto elettrico privato che ha finito per distruggere 5.643 strutture.
Fortunatamente lui e la sua famiglia non sono rimasti feriti. Gli ho chiesto di condividere la sua esperienza e ciò che ha imparato lavorando con la compagnia di assicurazioni sulla casa.
Un fuoco venuto fuori dal nulla
Nel 2017 vivevamo una vita da bravi dottori. Una casa da 1,2 milioni di dollari con una vista mozzafiato sul tramonto. La vita era meravigliosa, ma ero ancora piuttosto stressato dato che avevo un mutuo e un debito studentesco. Ho avuto il tipo di stress che mi ha colpito non solo internamente, ma anche esternamente. Colpisce entrambi lavoro e rapporto con mia moglie.
Esso era pazzesco pensare che lo stress e un mutuo può essere così potente, ma lo era. In effetti, passeggiavo per casa mia e pensavo a come avevamo circa 1.000 piedi quadrati di casa in più del necessario. Erano 3.300 piedi quadrati e ho stabilito che da 2.000 a 2.500 piedi quadrati erano molto migliore dimensione della casa per noi.
Ma eccoci qui, 11 mesi dopo aver acquistato una grande casa con inutili tensioni finanziarie. Poi durante la notte… POOF! È successo tutto in un lampo.
Qualcuno ha bussato alla nostra porta alle 2 di notte svegliandoci. Siamo partiti con la nostra vita e la nostra salute, anche se non molto di più. Altri non sono stati così fortunati e ho visto e sentito l’impatto di quelle perdite nella nostra comunità. Quindi scrivo questo post sapendo quanto siamo fortunati. E sono grato per questo.
Punti chiave del post:
- Perché essere proprietario di una casa può essere meglio che essere affittuario quando si verifica una catastrofe
- Come l’assicurazione sulla casa può effettivamente renderti molto più ricco
- Scopri esattamente cosa è coperto dal tuo piano assicurativo sulla casa
- Dettaglia tutto in un foglio di calcolo e un catalogo di immagini
- Potrebbe essere meglio avere una perdita completa piuttosto che un danno parziale
Abbattere una polizza assicurativa sulla casa
Ecco un’introduzione all’assicurazione sulla casa su ciò che è importante quando si acquista una polizza. Abbiamo perso la casa, ma essendo ben assicurati siamo coperti non solo per i nostri beni e la ricostruzione, ma anche per il nostro affitto.
Dopo gli incendi, sia i prezzi delle case (in vendita) che quelli degli affitti sono saliti alle stelle. Questa è stata una sorpresa inaspettata. Ma si trattava della classica domanda e offerta del mercato con una spinta steroidea di grandi quantità di denaro assicurativo.
È per questo La copertura per la perdita di utilizzo è molto importante e la prima cosa di cui parliamo oggi.
Copertura per perdita di utilizzo in una polizza assicurativa sulla casa
Copertura D: Perdita d’uso e noleggio
Nella terra del fuoco e del caos di massa, possedere è meglio che affittare (sembra controintuitivo, ma è vero). Ho parlato con molte persone che erano affittuari sfrattati dopo l’incendio. I proprietari hanno chiesto ai loro inquilini di andarsene in modo che il proprietario o uno dei loro familiari/amici che avevano perso la casa potessero trasferirsi.
Ciò ha messo gli inquilini in una brutta posizione perché ora si trovavano bloccati in una città con carenza di alloggi e prezzi più alti. Non avevano scelta: pagare di più per un affitto simile in città o trasferirsi più fuori città. Inoltre, a differenza di coloro che erano assicurati e hanno perso la casa, gli inquilini sfrattati non avevano un’assicurazione che li aiutasse in questa situazione.
Molti proprietari con assicurazione in realtà se la sono cavata bene
Per i proprietari la situazione era migliore, ma era buona solo quanto l’assicurazione acquistata per i proprietari di casa.
Ero ben assicurato. La mia assicurazione ha pagato il mio affitto fino a due anni perché l’incendio di Tubbs è stato un disastro dichiarato a livello federale. Se fosse solo un incendio in un mulino, sarei comunque coperto per 1 anno. Non c’era alcun limite monetario al mio affitto. L’assicurazione copre un affitto equivalente alla mia casa.
Così ho potuto ottenere un buon affitto e non preoccuparmi dell’affitto mensile. Anche se l’assicurazione ha pagato molto per il mio affitto, non era comunque tanto quanto un amico che aveva la sua assicurazione sulla casa pagata $ 34.000 al mese! Dall’altra parte c’è una mia amica, che aveva un tetto massimo di $ 14.000 per il suo noleggio. Ciò significa che la sua assicurazione pagherebbe solo un totale di $ 14.000 per tutti i due anni. Ahi.
Prima lezione sull’assicurazione: assicurati di essere ben assicurato non solo per l’abitazione e la proprietà personale, ma anche per la perdita d’uso. Ciò renderà la tua situazione abitativa molto migliore dopo la perdita della tua casa. Chiarisci quanta copertura hai.
Imparentato: Che cos’è una garanzia sulla casa e ne hai bisogno?
Il lato positivo del fuoco: situazione finanziaria più forte
Abbiamo stabilito che essere proprietario piuttosto che affittuario al momento di un disastro probabilmente ti mette in una situazione finanziaria migliore con l’assicurazione. Ma quale assicurazione dovrebbero ottenere i proprietari di casa (e in una certa misura gli affittuari)?
Personalmente sono assicurato da una grande e rispettabile compagnia assicurativa che “è sempre dalla tua parte”. Hanno seguito il libro e sono stati molto utili.
Infatti, alla fine di questo processo possedevo completamente la mia terra, cancellato il mio mutuoe ho aumentato il mio patrimonio netto di circa $ 600.000. Certo, ho dovuto sostituire tutti i miei averi, ma ciò può essere fatto deliberatamente e lentamente.
Oh, ma non possiedo più una casa!
Tuttavia, un massiccio aumento del patrimonio netto è piuttosto il lato positivo di questa tragedia. Inoltre tutto lo stress derivante dal possedere una casa enorme con un mutuo enorme ora è sparito.
Qual è la polizza assicurativa del proprietario della casa Copertine
La copertura assicurativa è suddivisa in varie coperture.
- Abitazione: Copertura A: Abitazione
- Altre strutture: Copertura B
- Beni personali: copertura C
- Perdita di utilizzo: Copertura D
- Responsabilità personale: copertura E
- Retribuzione medica per persona: Copertura F
I limiti per queste voci sono visibili nella pagina di dichiarazione della polizza assicurativa. Si prega di rivedere attentamente ogni articolo con l’agente della polizza assicurativa sulla casa. Se non capisci qualcosa, devi fartelo spiegare con alcuni esempi.
Ciascuno di essi è importante, ma la Copertura A è la più importante.
Copertura A: Abitazione – La copertura assicurativa sulla casa più importante
La copertura A stabilisce quanto paga la compagnia assicurativa per la ricostruzione di una casa. Per legge, se ricostruisco devono darmi almeno il massimo della mia Abitazione da ricostruire.
Se è da un po’ che non aggiorni la Copertura A della tua polizza assicurativa sulla casa, la consiglio vivamente. Il valore delle case, come il mercato azionario, tende ad aumentare nella maggior parte degli anni. Dopo un po’, le tue stime sui costi di ricostruzione potrebbero abbassare gli attuali tassi di mercato.
Estensioni
Ci sono anche estensioni a questa copertura. Ad esempio, ho avuto un’estensione di copertura del 125%. Ciò significa che la compagnia assicurativa pagherà un ulteriore 25% del mio massimo se ricostruisco. Questo è un ulteriore $ 200k per me da ricostruire. Mi sono anche reso conto in seguito che avrei potuto acquistare una “estensione del costo di sostituzione garantita”.
Se avessi acquistato un’estensione garantita dei costi di sostituzione, non ci sarebbero dubbi sulla ricostruzione poiché l’assicurazione coprirebbe tutto. Ci sono tre società che conosco che offrono costi di sostituzione garantiti: Chubb’s, Nationwide e AIG. Se assicurato con uno di questi assicuratori, potrebbe valere la pena passare al costo di sostituzione garantito.
Il pagamento dell’assicurazione del proprietario della casa
Pensavo che la mia compagnia assicurativa mi avrebbe pagato subito la copertura al 100%, ma sfortunatamente non è stato così. La compagnia assicurativa ha stilato il proprio preventivo di costruzione. Da quella stima è stato deprezzato il costo di cose come vernice, tetti, pavimenti, ecc.
Non è così male come sembra. Ad esempio, nel mio caso hanno svalutato circa l’1,5% della casa. Una volta ricostruiti, loro pagato l’intero importo.
Ricorda inoltre che questo pagamento iniziale è un punto di partenza/negoziazione. Inizialmente ho ricevuto un grosso assegno dalla compagnia assicurativa. Ma sono tornato a negoziare di più dato che i miei costruttori hanno stimato costi di ricostruzione più alti di quelli stimati dalla compagnia assicurativa.
Negoziare sempre!
Un’altra parte importante della copertura A è essere assicurato per il “Costo di sostituzione”. Alcune assicurazioni offrono il “valore in contanti effettivo”. Il valore in contanti effettivo paga solo il costo ammortizzato della casa, il che significa che la compagnia assicurativa pagherà solo un tetto di 20 anni e non il costo di un nuovo tetto. La differenza nei costi di ricostruzione sarà coperta di tasca propria dal proprietario. Non così bene secondo me.
Con una politica di “costo di sostituzione”, la compagnia assicurativa può svalutare la casa per il pagamento iniziale, ma pagherà il costo di sostituzione effettivo una volta che l’oggetto sarà costruito o acquistato. Ciò può portare a migliaia di dollari durante la ricostruzione.
Ovviamente non c’è il pranzo gratis. L’assicurazione sulla casa con valore del costo di sostituzione è più costosa di assicurazione sulla casa con valore in contanti effettivo. Quando si verifica un disastro, il proprietario di una casa preferirà la polizza assicurativa sulla casa con valore del costo di sostituzione più costosa perché non vi sarà alcun aggiustamento dell’ammortamento. Il proprietario della casa ottiene tutto sostituito ai prezzi odierni.
Copertura B: Altre strutture
Un altro motivo per cui il prezzo della Copertura A è importante è perché tutti gli altri limiti di Copertura sono fissati dal limite di Copertura A.
Ad esempio, sono coperto per Altre strutture tramite la Copertura B. Ciò include cortili, caminetti esterni, recinzioni e cucina esterna.
L’assicurazione massima che mi pagherà per Altre strutture è pari al 10% della mia Copertura A. Quindi, se ho un limite di Copertura A di $ 1.000.000, otterrò $ 100.000 per Altre strutture. Se il mio limite di Copertura A è $ 500.000, riceverò solo $ 50.000 per la Copertura B.
Copertura C: Beni personali
La copertura C o copertura proprietà personale corrisponde all’importo concesso per tutti gli oggetti smarriti. Magliette, altoparlanti, elettrodomestici da cucina, mobili,…tutte quelle cose che accumuliamo nel corso della vita.
Un altro modo di pensare alla cosa è che se prendessi la mia casa e la mettessi sottosopra, tutto ciò che cade viene pagato dalla Copertura C. Praticamente tutto ciò che esce da casa tua.
Convincere la compagnia assicurativa a pagare la copertura C può essere un po’ doloroso. Mentre loro pagavano una parte del denaro in anticipo, dovevo dettagliare tutto in casa per ricevere il pagamento completo, dalla biancheria intima ai cotton fioc. Tappeti, divani e animali imbalsamati.
Abbiamo impiegato circa dalle 75 alle 100 ore per dettagliare ogni singolo articolo!
Registra attentamente tutte le tue cose prima di un incendio
Questa è stata probabilmente la parte più dolorosa del processo. Avevamo perso a casa nostra e ora dovevo rivisitare nuovamente ogni articolo per la compagnia assicurativa. Ciò è stato accompagnato da un’intervista registrata di tre ore. Brutale.
Ti preghiamo di scattare foto e video e di elencare tutti i tuoi effetti personali in un foglio di calcolo prima del necessario.
La compagnia assicurativa prenderà l’elenco e lo svaluterà in base all’età e alle condizioni. Pagheranno il costo ammortizzato. Ancora assicurati di essere assicurato per il “Costo di sostituzione” e non il “valore in contanti effettivo”.
Se disponi della copertura “Costi di sostituzione”, puoi inviare le ricevute quando acquisti articoli affinché la compagnia assicurativa paghi la differenza. Il valore in contanti effettivo è pari al valore del costo di sostituzione meno l’ammortamento. In altre parole, una polizza assicurativa sulla casa dal valore reale non sostituisce ciò che hai perso. Invece, ti rimborsa il valore effettivo ATTUALE dell’articolo.
Nota a margine: per poter richiedere le perdite per sinistri nelle mie tasse del 2017, ho dovuto dettagliare. Per l’IRS posso detrarre la differenza tra il valore ammortizzato dei miei articoli e quanto mi ha pagato l’assicurazione per questi articoli. Purtroppo con la revisione fiscale del 2018 credo che questa detrazione sia scomparsa.
Ancora una volta, il limite di Copertura A (abitazione) determina il limite di Copertura C. Per noi era il 60% del nostro limite di copertura A e penso che sia abbastanza standard.
Vedere: Costo di sostituzione rispetto al valore effettivo dell’assicurazione sulla casa per capirne di più
Altre coperture domestiche
Ci sono anche altre coperture fornite con una buona assicurazione. Avevamo una copertura per Rimozione dei detriti (10% della copertura A), Paesaggistica (5% della copertura A) e Aggiornamento del codice edilizio (20% della copertura A).
C’è anche la copertura per Responsabilità personale (Copertura E) e Retribuzione medica per ogni persona (Copertura F) e questi limiti possono essere modificati secondo necessità.
Costo dell’assicurazione sulla casa e Deducibile
La mia assicurazione costa circa $ 1.300 all’anno con una franchigia di $ 1.500. Molto conveniente.
Dopo questa esperienza pagherei volentieri $ 2.000 all’anno per un importo di copertura più elevato. Non c’è niente di peggio che essere sottoassicurati dopo aver perso la casa. L’assicurazione sulla casa è stata di gran lunga il miglior ritorno sull’investimento che abbia mai fatto.
Ecco un esempio di confronti dettagliati tra preventivi di polizze assicurative sulla casa per una casa da $ 1.000.000. Puoi fare clic sulla tabella per cercare l’assicurazione sulla casa Genio della politica.
Per quelli di voi che vivono in città ancora più costose, ecco un altro preventivo di polizza assicurativa sulla casa per una casa del valore di $ 5 milioni. Tieni presente che alcune compagnie assicurative più grandi non offrono nuove polizze assicurative sulla casa perché presentano un rischio di concentrazione. Quindi, dovrai guardarti intorno.
Che dire? Fuoco Copertura in una polizza assicurativa sulla casa?
Infine vale la pena notare che non avevo un’assicurazione contro gli incendi aggiuntiva. Avevo la mia normale assicurazione sulla vecchia casa e copriva tutte le perdite. Questo non è come un terremoto o alluvione che necessita di una polizza assicurativa acquistata in aggiunta.
La mia polizza copriva l’incendio, sia che si trattasse di un disastro naturale o di un incendio domestico. Alcune delle protezioni aggiuntive che ho ricevuto erano dovute al fatto che si trattava di un disastro dichiarato a livello federale e al fatto di vivere in uno stato di tutela dei consumatori come la California.
Ma no, non avevo bisogno di un’assicurazione contro gli incendi.
Questo è positivo, perché non avrei mai pensato di chiederlo separatamente. Infatti, quando sono andato a letto all’una di notte ho visto un bagliore rosso sopra la collina e non mi sono nemmeno reso conto che fosse un incendio!
Quando richiedi una polizza assicurativa per i proprietari di casa, chiedi sempre se la polizza ha un esclusione incendio o no. Se non c’è l’esclusione degli incendi, sei coperto.
Sfortunatamente, se la polizza prevede l’esclusione degli incendi, la compagnia assicurativa non coprirà i danni derivanti da incendi. Dovrai ottenere una politica separata specifica per gli incendi.
Ironicamente, la distruzione totale causata da un incendio potrebbe essere la soluzione migliore
Se però ci sarà un incendio, in molti sensi è meglio avere una perdita completa come è successo a noi. Distruzione totale in modo che la compagnia assicurativa non possa discutere su ciò che è salvabile.
Il mio vicino non è stato così fortunato. La sua casa era ancora in piedi tra due case bruciate. Aveva molti danni dovuti al fumo e la sua casa era inabitabile.
Ha finito per litigare con le unghie e con i denti con la compagnia assicurativa per la sua copertura. La compagnia assicurativa ha sostenuto che prima si doveva pulire tutto. Aveva due figli piccoli e sosteneva che la sua casa doveva essere completamente spogliata.
È stato brutale ascoltare le sue storie sulle discussioni avanti e indietro che stava avendo. Non era una lotta che volevo avere. Ha perso tutto, ma poiché la sua casa era ancora in piedi riceve molto meno sostegno.
Sono stato in grado di andare avanti mentre lui rimase bloccato per mesi a litigare con la sua compagnia assicurativa.
L’assicurazione sulla casa è un salvavita
Vale la pena essere ben assicurati. Non sapevo molto di assicurazioni sulla proprietà quando ho comprato la mia casa. In effetti, il mio broker assicurativo ha stipulato questa polizza per me e ha lavorato con me per tutto il tempo processo di richiesta di risarcimento dell’assicurazione sulla casa. Non ho mai nemmeno letto l’intera politica prima di questa. Non ero affatto un esperto, ma ora ho molta esperienza diretta.
Questo è quello che consiglio a tutti i proprietari di casa:
- Chiama la compagnia assicurativa e chiedi una copia della polizza completa. Questo documento dovrebbe essere lungo da 50 a 70 pagine.
- Assicurati di avere un limite di copertura A (abitazione) adeguato. Questa è la copertura che detterà tutte le altre coperture. Dovrebbe essere abbastanza alto da coprire la ricostruzione di una casa equivalente. Assicurati che l’importo della copertura sia aggiornato con il valore attuale della tua casa e gli ultimi costi di costruzione.
- Acquistare un’assicurazione “Costo di sostituzione” e non “Valore effettivo in contanti” sia per la Copertura A (Abitazione) che per la Copertura C (Proprietà personale).
- Prendi in considerazione un’estensione del limite della Copertura A o chiedi se ne esiste una. La mia estensione era del 125%, ma altri hanno il 150%, il 175% o addirittura un costo di sostituzione garantito. Vale la pena fare un piccolo aumento del costo annuale, se mai necessario.
- Salta attraverso i cerchi che la compagnia assicurativa espone. Finora sono impressionato dalla mia compagnia assicurativa. Finché faccio quello che mi chiedono, sono stati rapidi e ragionevoli con i pagamenti.
- Fotografa e filma tutti gli oggetti personali e conserva l’elenco in un foglio di calcolo condiviso.
- Chiedi se la tua polizza assicurativa sulla casa copre l’assicurazione contro gli incendi o prevede un’esclusione degli incendi. Se ha un’esclusione antincendio, è meglio cercare una nuova polizza o aggiungere una polizza assicurativa contro gli incendi.
Vale la pena essere assicurati e scrupolosi
Ecco qua. L’esperienza di un uomo con l’assicurazione dopo un grave incendio. Possa tu non passare mai quello che ho fatto io. Ma se sopravvivi e hai una buona polizza assicurativa, potresti finire per apprezzare di più la vita e di conseguenza diventare più ricco.
Controllo Policygenius per ottenere un’assicurazione sulla vita personalizzata citazioni tutto in un unico posto. Sia io che mia moglie abbiamo ottenuto polizze con mandato ventennale tramite Policygenius durante la pandemia e di conseguenza proviamo un enorme senso di sollievo. Se hai persone a carico e debiti, ottenere una polizza di assicurazione sulla vita a termine è la cosa responsabile da fare.
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