Potenziare offre consulenze finanziarie gratuite fino al 31 ottobre 2024, per chiunque abbia più di $ 250.000 in beni investibili. Volevo condividere la mia esperienza parlando con loro e come ho iniziato il mio percorso di investimento. Se completi due videochiamate entro la scadenza, riceverai una carta regalo Visa gratuita da $ 100. Non vi è alcun obbligo di utilizzare i loro servizi in seguito.
L’inizio di un turbolento viaggio di investimento
Sono stato un Investitore fai da te dal 1995, quando ho aperto per la prima volta un conto Ameritrade con l’aiuto di mio padre. L’anno prima mi aveva fatto sedere al tavolo della colazione e mi aveva spiegato cosa significavano i vari simboli del telescrivente in fondo al giornale locale. Ero affascinato.
Ho iniziato con $ 500 nel mio conto di intermediazione online, principalmente denaro guadagnato lavorare da McDonald’s per 4 dollari l’ora. Poi, come un fanatico della coca che insegue il suo prossimo tiro, mi sono tuffato nel trading giornaliero. Nel giro di sei mesi ho perso la maggior parte dei miei soldi.
Tutte quelle ore passate davanti a un fornello caldo a preparare Egg McMuffin e Big Mac sono state inutili! Vorrei poter parlare con un professionista finanziario per darmi qualche indicazione. Mio padre era bravo a spiegarmi le basi delle azioni. Ma non mi ha spiegato come investire o lo scopo dell’investimento.
Come padre ora, mi rendo conto anche che i bambini spesso ascoltano un istruttore più dei loro genitori. Non so dirti quante volte ho ignorato il consiglio di mia moglie, per poi accettarlo dopo aver ascoltato un esperto condividere i suoi stessi pensieri!
L’ascesa dei tossicodipendenti del mercato azionario
Penseresti che avrei imparato la lezione al liceo e all’università sui pericoli del day trading. Ma no, la mia dipendenza dal mercato azionario è solo peggiorata dopo essere entrato a far parte del desk International Equities di Goldman Sachs. Ma non sono sicuro che sia stata tutta colpa mia.
Secondo gli esperti di dipendenza, gli input che spingono le persone verso la dipendenza sono: volume, accessibilità, novità e intensità. Una volta che mi sono laureato al college, sono stato colpito da tutti e quattro in una volta!
Ho lavorato al 49esimo piano di One New York Plaza, New York. Mentre sedevano in alto, i telefoni squillavano ininterrottamente mentre i commercianti prendevano ordini da clienti istituzionali. Il brusio nella sala delle contrattazioni sarebbe iniziato intorno alle 6:45 e sarebbe cresciuto fino a diventare frenetico verso la chiusura alle 16:00.
Se sei dipendente dalle ciambelle, vivere accanto a un negozio di ciambelle significherà la morte della tua dieta. Ma non vivevo solo vicino al negozio: ero sulla catena di montaggio, glassando l’impasto tutto il giorno con glassa d’acero! E ogni giorno c’erano più gusti da provare.
Sfortunatamente, sono diventato di nuovo dipendente dal commercio di azioni. Questa abitudine alla fine si trasformò in a mossa limitante la carriera al mio prossimo lavoro presso Credit Suisse quando sono entrato nel 2001.
Non sei più intelligente del mercato: smetti di fare trading
Per l’amor di Dio, per favore non effettuare scambi giornalieri di azioni. A volte potresti essere fortunato, ma senza un’adeguata gestione del rischio e un controllo emotivo, alla fine perderai la maglietta. C’è una ragione per cui l’investitore al dettaglio medio nel tempo sottoperforma l’indice S&P 500 e altre classi di attività.
Ricordo che un anno ho scambiato oltre 10 milioni di dollari in volume di azioni. Nonostante tutto il mio impegno, I Potrebbe hanno guadagnato $ 12.000. Il capo del dipartimento azionario internazionale è volato a San Francisco da New York e mi ha fatto sedere. Fondamentalmente mi ha chiesto: “Che diavolo stai facendo? Concentrati sul tuo lavoro.”
Quello fu probabilmente l’inizio della fine della mia carriera. Per essere promosso a amministratore delegato, avevo bisogno del consenso di un comitato di amministratori delegati, compreso il capo delle azioni internazionali.
Dopo aver giocato duro con il management per un grosso aumento nel 2011, e averlo ottenuto perché ero attirato da un concorrente emergente, sono stato azzerato nel 2012. È stato allora che ho deciso di negoziare un pacchetto di buonuscita e lasciare la finanza alle spalle per sempre.
Un professionista finanziario mi ha aiutato a curare la mia dipendenza dal trading
All’inizio del 2013, quando Empower si chiamava ancora Personal Capital, avevo un incontro di persona con uno dei loro professionisti finanziari presso l’ufficio di San Francisco. In qualità di consulente per gli investimenti registrati (RIA), all’epoca offrivano una consulenza finanziaria gratuita, proprio come fanno oggi. Quindi ho pensato di approfittarne. Stavo già utilizzando i loro strumenti finanziari gratuiti e avevo intenzione di consultarmi part-time, cosa che ho fatto per i due anni successivi.
Dato il cambiamento significativo nella mia vita essendo un disoccupato di 35 anni, volevo una seconda opinione sul mio portafoglio. Ero ancora segnato dalla crisi finanziaria globale del 2008-2009, che aveva ridotto il mio patrimonio netto del 35% – 40% in soli sei mesi.
Dal 1996, avevo sviluppato a mentalità pericolosapensando di essere più intelligente dei mercati. Sono andato al college, ho trovato un lavoro difficile da trovare e ho guadagnato un… Ritorno 50X su un titolo internet cinese nel 2000 chiamato VCSY. Ma ero anche preoccupato di confondere il cervello con un mercato rialzista poiché anch’io avevo perso tonnellate di denaro investendo.
Senza uno stipendio fisso per compensare eventuali perdite future di azioni, alla fine ho dovuto cercare aiuto. È qui che è entrato in gioco Patrick, il mio consulente finanziario.
Ho ricevuto un intervento dal mio professionista finanziario
Durante la nostra consulenza, mi ha ricordato i vantaggi degli investimenti a lungo termine. Quando ha discusso riscossione delle perdite fiscaliha sottolineato le inefficienze dei pagamenti imposte sulle plusvalenze a breve termine. E forse la cosa più vantaggiosa è stata mostrare un grafico pro forma, evidenziando ciò che avrei potuto potenzialmente ottenere nei miei investimenti in futuro se avessi modificato la mia asset allocation.
Sapevo di tutto questo dato il mio background in finanza, ma ci voleva qualcuno che me lo dicesse in faccia mentre stavo attraversando un periodo significativo di incertezza per fare un cambiamento.
Un punto cieco che mi ha mostrato il mio professionista finanziario
Di seguito è riportato un grafico della mia asset allocation in uno dei tre portafogli nel 2013. Conteneva poco più di $ 500.000. Cosa ti colpisce?
Hai ragione riguardo a 52% di allocazione in contanti (~$255.000) e allocazione del 100% in titoli tecnologici! Guardando indietro, inizialmente non potevo credere di avere una somma di denaro così grande. Tuttavia all’epoca aveva senso perché non avevo più un lavoro. Il 95% del denaro era in CD, con un rendimento medio di circa il 4,5%, quindi non era terribile. Ma comunque.
Durante il culmine del tracollo finanziario del 2009, ricordo di aver acquistato CD con scadenza a 5 e 7 anni perché ero spaventato. Temevo non solo di perdere tutti i miei soldi in azioni e immobili, ma anche di perdere il lavoro.
Le uniche due cose buone che ho fatto durante il crisi finanziaria globale erano:
- Non vendere posizioni esistenti
- Avvio di Financial Samurai nel luglio 2009
La paura di rimanere al verde e disoccupato mi ha infine spinto a lanciare questo sito, che avevo concepito per la prima volta nel 2006 dopo essermi diplomato part-time in economia. Sfortunatamente, non ricordo di aver acquistato una quantità significativa di azioni durante la crisi finanziaria globale.
Il mio professionista finanziario mi ha ricordato che ero ancora giovane
Durante la mia seconda sessione con un Potenziare il professionista finanziarioPatrick mi ha suggerito un’allocazione degli asset adattata alla mia età (35 anni), alla mia tolleranza al rischio e ai miei obiettivi. Vedi sotto dove la mia allocazione di liquidità diminuirebbe dal 52% all’1%.
Inizialmente, ho resistito a questa raccomandazione perché ero concentrato su vivere una pensione minimalista nella fattoria di mio nonno a Waianae, Oahu. Nella mia mente, dovevo investire in modo conservativo, proprio come farebbe qualsiasi pensionato tradizionale di 65 anni, nonostante la differenza di età di 30 anni. All’epoca ero soddisfatto del mio patrimonio netto e di circa $ 80.000 all’anno di reddito passivo.
Non mi sono ritirato dalla finanza per iniziare una carriera come imprenditore di Internet. Tutto quello che volevo era rilassarmi e continuare a scrivere su Financial Samurai e potenzialmente scrivere altri ebook dopo Come progettare il tuo licenziamento è stato rilasciato. È stato divertente entrare in contatto con altre persone online su questioni di finanza personale. Se potessi guadagnare $ 1.000 al mese come reddito pensionistico supplementare online per pagare mango, boogie board e attrezzatura da tennis, sarei entusiasta.
In altre parole, sentivo di dover essere estremamente conservatore con i miei investimenti perché non avevo altre opzioni. Il mio reddito attivo è stato schiacciato, così come la mia energia per tornare al lavoro. Avevo solo bisogno di preservare quanto più capitale possibile per non sperimentare mai più le condizioni infernali del 2009.
Trovare il coraggio di correre più rischi
Nella mente del professionista finanziario, ero ancora un giovane con molta energia e molte opportunità finanziarie davanti a me. Questo concetto di FUOCO (Financial Independence Retire Early) nel 2013 era ancora un concetto marginale, anche se ne scrivevo dal 2009. Pertanto, potevo permettermi di assumermi più rischi, certamente più che avere il 52% del mio portafoglio in contanti.
Anche se non ho seguito esattamente l’allocazione ottimale consigliata, la consultazione lo ha fatto motivarmi a investire tutto il mio denaro inattivo entro un anno.
Ho investito $ 150.000 dei miei $ 255.000 in contanti in azioni nel 2013
A metà del 2013 l’S&P 500 veniva scambiato a circa 1.600. Dato che l’S&P 500 è oggi a circa 5.800, investire circa 150.000 dollari nell’S&P 500 e in vari titoli tecnologici si è rivelata una buona mossa. Oggi i 150.000 dollari dell’indice S&P 500 sono cresciuti fino a superare i 600.000 dollari.
Ha investito i restanti $ 100.000 + CD in scadenza nel settore immobiliare nel 2014
L’anno successivo, ho utilizzato i miei rimanenti $ 100.000 in contanti più il 100% di un CD scaduto per un acconto su un intervento di riparazione in Golden Gate Heights, San Francisco. La casa costava 1,24 milioni di dollari e aveva una vista panoramica sull’oceano su un doppio lotto.
Ho versato 248.000 dollari e poi ho acceso un mutuo di 992.000 dollari. All’epoca, mi rendevo conto che il mercato immobiliare aveva iniziato a crescere dal 2012 e volevo maggiore visibilità. Non potevo credere che le case con vista sull’oceano venissero vendute a sconti così forti. Ma ricordo ancora di aver avuto paura di fare l’offerta e di voler tirarmi indietro all’ultimo minuto.
Accendere un nuovo mutuo da 992.000 dollari senza un lavoro quotidiano e con una moglie desiderosa di andare in pensione presto era tutt’altro che prudente! Tuttavia, senza il reddito W2, sarebbe stato impossibile beneficiare di un mutuo. Quindi abbiamo deciso di fare un atto di fede in termini di investimento prima che mia moglie andasse in pensione nel 2015. Per migliorare il flusso di cassa, abbiamo affittato la nostra casa precedenteche era più costoso del 70%.
A quel tempo, desideravo tornare alle Hawaii e vedere l’oceano da due anni. Comprare questa casa è stata la mia soluzione ibrida. Id costruire un ponte dalla camera da letto principale e goditi le Hawaii a San Francisco.
Un vicino appena venduto a un prezzo salutare
Sono passati 10 anni da quando la casa è stata acquistata. Sfortunatamente, il saldo residuo del mutuo è ancora di $ 408.585. Ma da quando l’ho rifinanziato con un ARM 7/1 nel 2019, non sono stato motivato a ripagare un tasso ipotecario del 2,62%.
Recentemente, la proprietà di un vicino con vista inferiore, senza terrazza, senza vasca idromassaggio, senza cortile terrazzato, 240 piedi quadrati in meno di spazio abitativo, un lotto più piccolo di 1.400 piedi quadrati e una ristrutturazione obsoleta è stata venduta per 2,25 milioni di dollari.
Ciò indica che l’acconto di $ 248.000 è cresciuto fino a oltre $ 1.250.000 in capitale proprio, escludendo i $ 583.435 versati sul mutuo. Includendo la rata del mutuo, il patrimonio netto è aumentato da $ 248.000 a $ 1.840.000 prima delle commissioni e delle imposte di trasferimento in caso di vendita.
Oh, ma ho dimenticato i ~$120.000 che ho speso per rimodellare la tomaia tra il 2014 e il 2015. Quindi, il rendimento azionario è inferiore. Ma ancora non è affatto male.
Proprio come con le azioni, acquistare e detenere beni immobili a lungo termine è generalmente la strategia migliore. Ma nel settore immobiliare, la leva finanziaria può davvero aiutare ad aumentare i rendimenti oltre a pagare metodicamente il debito.
Chi dovrebbe parlare con un professionista finanziario
Un professionista finanziario non ha trasformato direttamente i miei $ 255.000 in contanti del 2013 e $ 150.000 da un CD scaduto nel 2014 in $ 1.850.000. Tuttavia, mi ha aiutato a darmi la fiducia necessaria per iniziare a investire in modo più aggressivo. Nel 2013 avevo ancora una mentalità difensiva, anche se avevo solo 35 anni e tutta la vita davanti a me.
Se non avessi parlato con un professionista finanziario, probabilmente avrei impiegato i miei soldi in modo molto più prudente, o forse non li avrei investiti affatto. A metà del 2015 anche mia moglie aveva lasciato il lavoro, il che avrebbe potuto rendermi ancora più riluttante ad assumermi rischi di investimento.
La fortuna gioca sicuramente un ruolo nel rendimento degli investimenti, ma lo stesso vale per una guida adeguata e il coraggio di correre rischi. Un piccolo cambiamento può comportare una grande differenza finanziaria nell’arco di 10 anni.
Valuta di parlare con un professionista finanziario se riscontri quanto segue:
- Principali eventi della vita: Cambiamenti significativi come il matrimonio, avere figli, acquistare una casa o ricevere un’eredità sono buoni momenti per consultare un professionista finanziario. Possono aiutarti ad adattare il tuo piano finanziario per accogliere nuove responsabilità o opportunità.
- Si avvicina la pensione: Con l’avvicinarsi della pensione, è fondamentale garantire che i tuoi risparmi e investimenti supportino lo stile di vita desiderato. Un professionista finanziario può aiutarti a passare dal risparmio alla generazione di reddito. Possono anche aiutarti a decidere la strategia di vendita di beni più efficiente dal punto di vista fiscale.
- Situazioni finanziarie complesse: Se disponi di più flussi di reddito, possiedi un’impresa o disponi di risorse sostanziali, un professionista finanziario può aiutarti a prendere decisioni finanziarie complesse. Ciò include strategie fiscali, pianificazione patrimoniale e gestione del rischio.
- Mancanza di tempo o competenza: Se non hai il tempo o le conoscenze per gestire le tue finanze in modo efficace, un consulente può assumersi questa responsabilità, permettendoti di concentrarti su altri aspetti della tua vita.
- Affrontare le sfide finanziarie: Se stai affrontando un’incertezza finanziaria o desideri ottimizzare la tua salute finanziaria, un professionista finanziario può fornirti indicazioni e strategie per migliorare la tua situazione.
- Pianificazione per il futuro: Che si tratti di pensione, spese di istruzione o assistenza a lungo termine, un consulente finanziario può aiutarti a creare e mantenere un piano per raggiungere i tuoi obiettivi. La continuità di un piano è importante poiché il professionista finanziario impara a conoscerti meglio nel tempo.
- Desiderio di una seconda opinione: Anche se hai fiducia nel tuo piano finanziario, ottenere una seconda opinione da un professionista può tranquillizzarti o evidenziare aree di miglioramento.
Se uno qualsiasi di questi scenari si applica al tuo caso, parlare con un professionista finanziario è una decisione saggia. I professionisti finanziari esaminano i portafogli e parlano continuamente con persone come te. È utile avere alcune informazioni su ciò che altre persone nella tua situazione simile stanno facendo con i loro soldi.
Domande da porre a un professionista finanziario
Se decidi di ricevere una consulenza gratuita con un Potenziare il professionista finanziario o qualsiasi professionista, ecco alcune domande che vorrei porre:
- Come investono attualmente gli altri investitori con un profilo simile al mio?
- Quali sono le maggiori preoccupazioni per gli investitori con il mio profilo in questo momento?
- Qual è il saldo di cassa medio per gli investitori come me?
- Come prevede che il panorama degli investimenti potrebbe cambiare sotto la presidenza Harris o Trump?
- Come ti aspetti che l’asset allocation consigliata per me si comporti rispetto all’indice S&P 500?
- Quali sono i tuoi pensieri sui vantaggi di indicizzazione diretta e la riscossione delle perdite fiscali?
- Come dovrebbero essere considerati gli immobili nel mio portafoglio?
- Quanto potrebbero crescere i miei investimenti in un periodo di 5, 10, 15 e 20 anni?
- Pensi che sia meglio investire i miei soldi in un’unica soluzione o costo medio in dollari col tempo?
- Qual è la proposta di valore del tuo prodotto?
Non aspettarti che il tuo professionista finanziario conosca le risposte a tutte le tue domande. Tuttavia, in base alle loro risposte, dovresti essere in grado di valutare la loro competenza e la qualità delle loro offerte di prodotti.
La mia più grande paura oggi per gli investitori è eccessiva fiducia. Con il mercato azionario ai massimi storici, è facile confondere ancora una volta il cervello con un mercato rialzista. Assicurati di investire in modo adeguato al rischio. Una volta che hai guadagnato un sacco di soldi, devi preservarli.
Assicurati di avere un piano finanziario
Dieci anni voleranno prima che tu te ne accorga. Quindi è fondamentale sviluppare un piano finanziario e attenervisi. In questo modo, probabilmente ne uscirai molto più avanti rispetto a chi non lo fa.
Per coloro con oltre $ 250.000 in beni investibili che desiderano un controllo finanziario gratuito, è possibile fissare un appuntamento con un Autorizza i professionisti finanziari qui. Se completi le tue due videochiamate con il consulente prima del 31 ottobre 2024, riceverai una carta regalo Visa da $ 100 in omaggio, senza alcun obbligo di registrazione successivamente.
Lettori, avete mai parlato con un professionista finanziario o con qualcuno che ha cambiato in meglio la traiettoria delle vostre finanze? Cosa hai imparato da loro che ti ha fatto cambiare? Qual è stato il tuo punto cieco finanziario? Perché pensi che sempre più persone non cerchino consulenza finanziaria da persone con esperienza?
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