Come affrontare il pignoramento prima che diventi realtà

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Pensando che potresti dover archiviare fallimento può portare a molte notti insonni, ma ancora più stressante è il pensiero di perdere la casa se non riesci a tenere il passo con il tuo pagamenti del mutuo.

In un momento di alta linea di credito di equità domestica (HELOC) pagamenti e aumento dei pagamenti ipotecari a causa dell’aumento tassi di interessesento la parola “pignoramento“più spesso di quanto non abbia fatto per un bel po’ di tempo. Se sei preoccupato per la possibilità di pignoramento, la cosa migliore che puoi fare è munirti di informazioni in modo da poterlo evitare del tutto o navigarlo con il maggior successo possibile.

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Se ti trovi in ​​una situazione in cui devi dichiarare fallimento, ciò non significa automaticamente che perderai la tua casa o rischierai il pignoramento. Il processo di fallimento tiene conto dei pagamenti del mutuo e del capitale della tua casa e potrebbe essere necessario vendere la tua casa per ottenere la liberazione, ma il processo di fallimento stesso di solito si occupa solo dei tuoi debiti non garantiti.

Un mutuo è un prestito garantito da una proprietà, il che significa che se rimani indietro con i pagamenti per la tua prima ipoteca, HELOC o qualsiasi tipo di seconda ipoteca, il creditore può adottare misure per recuperare quanto dovuto, forzando potenzialmente la vendita della tua casa.

Se la tua casa vale più di quanto devi, comprese le tasse sulla proprietà e le spese legali, potresti avere abbastanza capitale per acquistare un’altra casa. Tuttavia, se la tua casa viene venduta a un prezzo inferiore a quello dovuto, potresti essere citato in giudizio per la differenza.

Per gestire il processo di pignoramento e mantenere il controllo della tua situazione il più a lungo possibile, mantieni una comunicazione attiva con il tuo prestatore e/o avvocato. Ciò comporta la risposta agli avvisi, la partecipazione alle udienze se necessario e la gestione dei tuoi affari per qualificarti per un nuovo finanziamento o per essere pronto a trasferirti quando sarà il momento.

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Prima che inizi la procedura di pignoramento, ci sono alcuni passaggi che puoi eseguire evitare di perdere la casa per pignoramento. Il tuo creditore ipotecario ti contatterà una volta che salti due pagamenti. L’intervallo di tempo dipenderà dal programma di pagamento, ma l’istituto di credito ti chiederà di recuperare immediatamente i pagamenti mancati. Se non sei in grado di farlo e salti un terzo pagamento, potrebbero avviare il processo di pignoramento.

Non evitare di comunicare con il tuo prestatore se non puoi effettuare i pagamenti. Sono i migliori per consigliarti sulle opzioni di differimento del pagamento, sui programmi di disagio tramite il tuo assicuratore ipotecario (ad esempio, Canada Mortgage and Housing Corp.), sul rifinanziamento o su cos’altro potresti essere in grado di fare.

Il momento migliore per esplorare opzioni di riduzione del debito è prima di rimanere indietro con i pagamenti del mutuo. Ma se rimani indietro, ci sono ancora dei passi da fare per mantenere il controllo. Ad esempio, il tuo creditore può informarti sui costi per estinguere il tuo mutuo o trasferirlo su un altro immobile, il che è fondamentale se stai pensando di vendere la tua casa.

Se disponi di capitale nella tua casa, tieni presente che una volta iniziato il processo di pignoramento, le spese legali verranno aggiunte a ciò che devi, riducendo o eliminando potenzialmente il tuo capitale se il creditore vende la tua casa. Per evitare ciò, contatta diversi agenti immobiliari per determinare il valore di mercato della tua casa. Calcola l’importo che ricaveresti dalla vendita per vedere se fornirebbe un nuovo inizio o se porterebbe a un’altra situazione abitativa inaccessibile.

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Se ritieni che ti ritroverai ancora in una situazione abitativa inaccessibile indipendentemente dal risultato, rivedi tutti i pagamenti del debito in relazione al tuo reddito. Le rate del tuo mutuo potrebbero non essere le principali fonte delle vostre difficoltà finanziarie. Per molti, è l’accumulo di altri pagamenti che rende difficile tenere il passo con le rate del mutuo.

Se non usi già a bilancio familiare per gestire le tue spese e le tue spese, ora è il momento di iniziare. Chiedi aiuto per creare un budget se non sai da dove cominciare. È essenziale determinare se stai spendendo più di quanto guadagni perché il tuo reddito è insufficiente o perché stai spendendo per uno stile di vita “bello da avere”. La spesa per lo stile di vita porta spesso a debiti significativi su carte di credito e HELOC e, prima che tu te ne accorga, stai spendendo a un livello insostenibile.

Ridurre le spese può essere una sfida, ma perdere la casa è ancora più difficile. Se i pagamenti del tuo debito, escluso il tuo primo mutuo, consumano più del 25% circa della tua paga da portare a casa ogni mese, questo è considerato significativo. Prima di pensare a vendere la tua casa, saldare il tuo HELOC e trasferire il mutuo in una proprietà più conveniente, chiedi prima aiuto per gestire gli altri debiti.

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Sono disponibili opzioni per aiutarti a gestire i tuoi debiti non ipotecari in modo più efficace. UN consulente del credito senza scopo di lucro nella tua zona possono esaminare con te le opzioni a tua disposizione e fornirti idee per ridurre le spese e aumentare i fondi a disposizione del tuo nucleo familiare.

In definitiva, qualsiasi sforzo compiuto per affrontare i debiti non ipotecari renderà più semplice la navigazione o eviterà del tutto il processo di pignoramento.

Sandra Fry è una consulente creditizia con sede a Winnipeg presso la Credit Counseling Society, un’organizzazione senza scopo di lucro che aiuta i canadesi a gestire il debito da più di 27 anni.

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